社会化、数据化、移动化将是银行发展新方向

　从2012年开始，商业银行产生了许多根本性的变化。从银行暴利的大争论到利率市场化的闯关，从零售业务理财化到公司业务投行化，从精细化管理到互联网银行等等，其实都在说明一个趋势，就是商业银行去行政化，要市场化，并进一步社会化、数据化、移动化。

　　利率市场化是一项根本性的变革，它促使商业银行脱媒化，公司业务投行化，零售业务理财化，客户下沉至中小微企业，这就是大家看到的：在激励竞争中，社会化、数据化、移动化--新型的商业银行开始浮现出来了。

　　随着竞争的加剧，在小微和零售领域，更加融入社会和嵌入商业链条的“互联网银行”颇有创造性颠覆的意味。阿里信贷在互联网上发放贷款，没有传统商业银行过多的流程和环节，但却十分精准和高效。据了解，淘宝店主可以凭已发货订单向淘宝申请贷款，只要打开页面，输入订单号码和运单号码，确定申请金额，一秒钟后，一笔小额贷款进入他的支付宝账户，一天之后，他的买家确认付款，他收到货款后随即还款。这主要得益于阿里巴巴多年的数据积累，并在此基础上实施动态管理。它不仅仅是技术的创新及应用，更重要的是真正做到了“以客户业务为中心”，所有的制度、后台、流程、产品，皆因客户而设，因客户而变。

　　数据化是新型银行融入社会的基础。为什么过去国家一直推动市场改革，但是中小企业还是融资难？利率市场化后客户下沉，各家银行为什么又能热衷中小微业务。主要靠的就是如何用定量及精细化管理的方法，基于数据库解决批量营销，以及做出可行的符合经济资本管理和风险管理的各种动态评分系统，进而降低银行的成本。

　　基于强大的数据平台，实现动态、实时的银行管理。这是每家商业银行都有的梦想，社会也早已朝着这个梦想发生改变。浦发银行早就怀着“移动银行”的梦想跟中移动开展合作；阿里巴巴在电子商务多年数据积累的基础上开展网络信贷；中国建设银行也试图通过“建银商务”抓住电子商务这块市场，今后的市场，将是八仙过海各显神通的局面。

　　时代变了，银行再不变化，就会被改变。（作者系银联信钟加勇）

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