文/柳华芳
互联网金融在最近几年火起来了，伴随着互联网金融的火爆，校园金融也开始重受宠，过去一年就有近二十家做校园分期的企业拿到投资，突然就这么火了。分期乐、趣分期、京东白条等一系列校园分期产品和业务出现，他们在过去短短两年里成为行业里讨论的焦点，用流行词儿说，校园分期是出于互联网金融的风口上。
校园分期面向广大的大学生群体，由于没有稳定收入，这个群体不在银行信用卡的授信范围之内，一些互联网金融企业通过征信方式创新来建立了校园分期消费方式，一方面创新地开启了校园金融这个领域，另一方面也开启了校园电商的创新玩法。大学校园一直是商家必争之地，但是过去一直没有特别好的商业模式适合校园市场，校园分期用互联网金融的方式打通了校园市场。
大学生作为即将踏入社会的知识阶层，一直是商家争夺的对象，网购虽然已经成为大学生习以为常的消费方式，但是，主流大学生群体网购额度较低。校园分期火了，电商巨头也没闲着，京东金融推出了校园白条，直指大学生市场，京东为何看中大学生市场，又是怎样的谋局呢?
京东看中校园电商，校园白条是先遣队
虽然战略投资了分期乐，京东的金融集团还是推出了自己的校园分期产品-校园白条，校园白条是京东白条信用消费产品的一个子产品，服务费要比用信用卡低不少，主要用来在京东商城平台上进行信用消费，可以先消费后付款。从这个层面，校园白条与很多专门做校园分期的互联网金融公司有很大的竞争，很多校园分期依托商城销售返点作为营收重要部分，但是，校园白条直接可以在京东商城上消费，京东商城的购物体验和品牌效应显然是有很强的优势。
京东做校园分期产品最大的一个不同是能够让学生用户成为长期忠实用户，学生用户用校园白条在京东商城购物，会积累下自己的会员积分级别，在离开校园时，有可能发现自己的京东账号已经是金牌或钻石级别了。京东玩校园分期有自己的消费场景，这个消费场景是其他校园分期无法复制的，当面对同类产品对比时候，学生们就更愿意选择自己毕业后还能继续使用的消费场景。
大多数校园分期都需要面对周期性的用户规模流失，而京东也看到了这一点，他们看中校园电商，虽然大学生网购也是很平常的事儿，但是，很多年轻大学生还没有形成京东网购习惯，京东就是要抢夺这部分用户，让京东成为他们的第一次。校园白条的信用消费机制给了很多学生购买自己笔记本、手机等产品的便利，也有不少学生用白条给父母买礼物，自己勤工俭学来分期偿还，还可以积累自己的信用级别。所以，你以为京东用校园白条来抢占校园分期，但是，他更重中校园电商，校园白条是京东派出去的先遣队。
布局“京东派”校园门店，校园金融搭上了顺风车
京东有一个“京东派”项目，以校园实体店的形式存在，承载了京东自提点、体验区、校园营销平台、创业就业资源中心、金融服务中心五大职能，目前主要在986、211名校开始试点，并计划2015年开店100家。“京东派”作为京东渠道下沉战略的一部分而推出，校园白条的金融服务站和服务人员也将进驻在京东派门店里，直接驻扎在校园里。
京东派给校园白条提供了宝贵的顺风车，让校园白条可以直接在校园里很方便地进行学生身份信息验证，降低了前期征信成本，并可以进行人性化的授信额度合理控制，相比其他校园分期窜学生宿舍的地推方式，校园白条的地推更加高效，并且不会造成对学生们的骚扰。
京东派的门店只有30多平米，却价值十分巨大，对于校园白条来说，节省了大量的地推成本，学生自提、校园活动、创业服务等都会带来很大的进店量，校园白条的金融服务站免费得到广告机会，学生们主动咨询率将会大幅度提升。京东派主要是服务价值，但也承载了大量的广告价值，O2O式地走进校园，京东真是拼了。
零售巨头杀入，大数据+门店引发市场洗牌
校园分期类项目突然火了，他们一直宣称自己通过庞大的地推团队去做苦逼的征信，还要用大数据来做风控，各家都是这么一套话，但是，大学生上完学就离开了，从哪里去弄数据、什么数据才能是对于校园分期风控有帮助的数据呢?所以，大部分校园分期的风控还是类似银行风口的传统模式，大数据更多只是噱头。
京东这样的网上零售巨头来做校园分期类产品，优势是其积累的消费者行为分析能力，这是真正的大数据，校园白条在京东商城消费数据可以直接进入到京东已有的大数据分析平台，大数据能力是现成的，只需要金融团队做好校园白条的信用模型。校园白条征信审核通过，得到1000元或更高的授信额度，然后，学生们的消费信用积累就可以无人工干预地自动进行了，信用额度会随着消费和还款数据而不断累积和增加。
同样是校园分期产品，校园白条有京东大数据支撑、有京东派门店扶持、有京东商城消费场景，优势是比较明显的，区别只是进入校园分期市场的早晚时间差，一旦京东派大规模铺开，先入市场的校园分期企业也将失去自己靠人堆出来的地推优势。巨头就是这样任性，不是小玩家们想不到玩法，而是没实力这么玩，早期的校园分期企业需要小心成为先烈，自己搏命奋斗，只是帮巨头做了消费者教育。
