访晋商银行董事长上官永清
Inherit and Innovate,Rebuild a Commercial BankInterview Chairman of Jinshang Bank Shangguan Yongqing
文 /本刊记者 刘立新
北京到太原的距离并不远，将近200 公里的火车时速，使得窗外的景色从眼前掠过时让人略感眩晕。从火车站到晋商银行的路上，众多晋商银行的广告牌像是为我们指路的路标，让人不得不赞叹晋商银行在不到两年的时间里惊人的发展速度。晋商银行在其董事长上官永清的带领下实现着令业界“赞叹”的奇迹……
在晋商银行总部，记者见到了这位上官永清。一眼看上去令人不得不赞叹时光根本没有在她的脸上留下太多的岁月痕迹，红色的西服外套穿在她身上一点不显张扬，相反更多是大气、自信的气质。其身后整齐摆放着两个大书柜，可以让她随时徜徉于书的海洋，作为晋商文化的研究者和传承者，她致力于将“晋商元素”运用于晋商银行的经营管理实践中，带领晋商银行从一部几乎陷于停滞的旧火车，华丽转身成一部走上快车道的高速列车。
短短两年，晋商银行的利润翻了7倍，相当于原太原市商业银行10年的发展速度。是什么让一家银行发生了脱胎换骨的变化，是什么让一个钟秀、柔弱女性的身上能够释放如此强的能量，在两个多小时的交流中，记者心中的疑问渐渐被解开，晋商银行的前世、今生，甚至是未来都越来越清晰地呈现在眼前。
沿承晋商金融，打造民族品牌的百年老店
作为晋商银行的董事长，上官永清谈起晋商文化和曾经引领中国金融革命的历史时如数家珍。她告诉记者：“晋商文化可以说源远流长，明末清初晋商曾是中国十大商邦之首，从当铺、钱庄到票号，晋商引领着中国金融业的发展。”
记者可以明显地感觉到上官永清话语中的自豪之情。的确，明末清初，我国70%的商号、票号都由晋商经营，晋商是中国金融业的鼻祖，山西是中国近现代金融的发源地。
上官永清告诉记者，明清时期山西货币商人在金融企业的治理机制、金融机构、金融工具、金融业务、金融技术和金融制度等方面有一系列的创新。其中，企业股份制、两权分离制、人力资本制等仍是现代金融企业管理的重要内容；晋商资本金制度中正本和副本的区分，与2007年1月1日起实施的巴塞尔银行监管委员会“新资本协议”中的控制性资本与经济性资本的区分是一致的。上官永清总结，“晋商的资本金制度要比巴塞尔协议有关规定早400多年，股份制也要比美国早400多年，而晋商所创造的很多金融工具也无一不体现着晋商的智慧，可以说晋商引领了金融业的发展。”
而新中国的金融应该说也是从山西走出去的，中国人民银行前身就是由山西的几家银行齐聚西柏坡成立的，第一任行长南汉宸是山西洪洞人，当时中国人民银行70%的员工都是山西人，可见山西在中国金融历史上的地位。
晋商为什么能引领中国的金融革命？上官永清认为，不断创新的精神，使得晋商票号遍布全国，走向欧亚，而“谨慎”经营也使得晋商成为中国金融业风险控制的先锋，当时的票号就已经有一系列规范的制度和风险防范措施，存在于晋商精神中的诚信、创新、敬业、谨慎等元素，都是现在金融从业者需要从晋商文化中学习和发扬的。
取名“晋商银行”，上官永清解释，“晋商银行就是对历史上晋商的一个传承，是晋商金融、晋商精神的一个延续。晋商之所以能够称雄商界，纵横欧亚，领中国商业与金融革命之先，实际上就是靠着以诚信、创新为核心的晋商精神来赢得快速发展。”
上官永清希望晋商银行可以真正借鉴与发扬晋商精神，她意味深长地告诉记者：“晋商银行要在传承中开拓，在创新中发展。其中，晋商品牌本身就是历史留给我们的宝贵财富，要把晋商银行做好，就要立志做成百年老店，能够代表中国金融发展，成为中国金融的一个符号。”
所以，晋商银行自2009年的2月28号挂牌成立以来，就确定了要打造一个中国民族品牌银行，立志于打造百年老店的目标。上官永清表示，晋商银行从成立之初就明确了肩上的责任，目前正在按照自身的发展愿景、发展战略一步一步往前走。
认清新形势，明确“三步走”战略
记者从车站到晋商银行的路上，看到许多晋商银行的广告牌，非常具有冲击力。形式上的冲击力是否也与晋商银行在发展过程中的竞争力相匹配呢？
对此，上官永清告诉记者，晋商银行是在原太原市商业银行的基础上更名组建的。原太原市商业银行于1998年10月成立，由于成立时的先天不足和长期负重经营，积累了较为严重的经营风险，2007年被监管部门评为5A级。中国银监会提出，到2008年底前如果不能实现重组，原太原市商业银行将被摘牌退市。当时，法人治理结构不完善，不良贷款率高，资本充足率、单户贷款比例等都达不到监管指标的要求，不良资产高达33亿元。在这种情况下，省委、省政府决定由省政府作为第一大股东，吸纳山西省内的一些优势企业和民营企业参股，对其进行更名重组。
上官永清总结，晋商银行在省委、省政府的大力支持下，在银行业监管部门的有效指导下，全行上下围绕科学发展观要求，转变观念、深化改革、加强管理、优化服务，积极完善体制机制，不断夯实发展基础，有效地扭转了重组前的不利局面。目前，晋商银行已经明确了“积极完成省内网点布局、逐步向省外拓展辐射、择机在境内外资本市场公开上市”的“三步走”发展战略，扎实开展各项工作，不断推进业务发展。
目前，晋商银行在省内有73家机构，在太原市以外的吕梁、运城、临汾设立了分行。上官永清表示：“未来会在大同、朔州等地开设分支机构，逐步实现省内网点布局。下一步，我们将积极推进省外跨区域经营，按照‘三步’走发展战略，真正做到根植三晋，服务山西，面向全国，把晋商银行打造成一个在中西部有影响力、有特色的民族品牌银行。”
说起来风轻云淡，但是比照晋商银行的昨天和今天，还是不禁让人感叹晋商银行在短短不到两年时间里的发展速度。截至2010年12月末，晋商银行存款总额达426.52亿元，较2009年初增加249.67亿元，增幅141.18%，相当于原太原市商业银行10年发展历程的总和；全行贷款总额226.07亿元，较2009年初增加134.79亿元，增幅146.80%，超过原太原市商业银行10年发展的总和；净利润26488万元，较2009年初增加18655万元，增幅238.20%。
上官永清为记者解读了数字背后的含义，晋商银行这两年的变化不仅仅是数字的变化，更主要的是按照商业银行的经营理念完善体制机制，建立业务模式，通过产品开发和一系列业务创新，为实现健康持续发展奠定了一个良好的基础。
上官永清告诉记者：“晋商银行这两年不和国有银行比，坚持走特色化、差异化的路子，在扶持中小企业上做文章，围绕着山西作为煤炭资源大省的特点，研究、开发客户，支持企业发展，通过运用商业银行的经营理念去建立符合商业银行运行要求的体制机制，通过创新业务，明确客户定位，晋商银行这两年才取得了如此快速的发展。” 上官永清解释，第一，建立了科学的选人机制，晋商银行面向社会招聘人才，用人条件要求严格，同时建立了干部能上能下的用人制度，执行了严格的考核和末位淘汰制度，极大地调动了干部员工的工作积极性。
第二，通过把个人收入与个人创造价值相挂钩的分配机制来调动大家的积极性，建立了科学的薪酬管理体系和办法。在什么岗，拿什么薪，一岗一薪，讲求的是基薪和岗位挂钩，绩效同业绩挂钩，这样促进了大家工作的主动性。
第三，建立严格的风险控制机制，经董事会审议通过了晋商银行风险管理体系及办法，从操作、合规、审计三个方面对基层、中层和高层三个层面形成风险控制的三道防线。现在晋商银行的不良率只有1.6%，资产质量非常好。
除了在人才、考核、风险控制方面有完善的机制保证外，上官永清认为，公司治理也非常重要，晋商银行确立了比较科学、完善的公司治理架构，包括四个独立董事和两个外部监事，他们可以说是中国金融界的泰斗，既有对晋商文化很有研究的人，也有工作经验丰富的老行长，他们在公司治理中发挥着非常重要的作用，通过各司其职，形成了相互促进，相互制约的治理结构，这是保证晋商银行健康发展的基石。
打中小企业牌，促山西经济转型
晋商银行要实现特色化和差异化发展，必须重点关注对中小企业的支持。上官永清解释，各家银行尽管都在做中小企业，但是做法都不一样，为解决中小企业贷款手续复杂、贷款成本高的问题，晋商银行正在探索研究以现金流为主的信用贷款，从而降低中小企业贷款的成本。
晋商银行开发了“1＋N”信贷产品，即基本的贷款再加上若干承兑票据、贸易融资、存单质押等一系列产品，想客户所想，急客户所急，充分满足每个客户不同层次的金融需求。
上官永清解释，原来的太原市商业银行的客户群主要是一些中小客户，现在晋商银行依然支持中小企业。尽管都是中小企业，但是晋商银行对中小企业的选择更贴近山西资源型企业，更贴近有成长性的中小企业，同时晋商银行不断加强对小微企业金融支持力度，进军小微金融服务蓝海，推动破解小微企业贷款难题。在对客户进行梯次型细分的基础上，根据客户的不同情况，采用不同的机制、不同的产品和不同的管理方法为中小企业客户服务，既要为中小企业客户提供优质的服务，还要把控住风险的大门。
中小企业的风险控制，应该说比大企业更复杂，需要用更多的方法去防范风险。现在很多贷款都是免担保的，这就要求银行必须基于对客户的充分了解，准确判断企业现金流能不能覆盖贷款风险。
此外，晋商银行还要围绕国家产业政策，比如低碳环保趋势，去选择一些企业客户，支持绿色转型。山西是能源大省，山西的煤炭企业面临着转型发展，这就为晋商银行信贷政策的调整指明了方向。比如2009年，晋商银行就限制了对焦炭企业的贷款支持。去年，山西省委、省政府提出“转型发展、跨越发展、再造一个新山西”的目标，作为本土法人银行，晋商银行服务转型、支持跨越发展义不容辞，责任重大。通过参与省内一些资源型企业产业链延伸服务，通过研发和推广服务低碳节能技术的金融新产品，在支持山西经济转型发展方面发挥了非常重要的作用。
团队建设是基石 成功化解新旧矛盾冲突
翻开上官永清近30年的金融从业经历，她很谦虚，并不愿意用“金融家”来形容自己。作为恢复高考后的78级大学生，上官永清大学毕业以后就在中国人民银行工作，1984年人民银行和中国工商银行分家以后来到工商银行工作，并在山西临汾、晋中等地做了十几年的行长，然后又去华融资产管理公司，处理不良资产，从副总经理做到老总。2006年上官永清又被派到山西省农信社，在那儿做理事长、党委书记，晋商银行组建的时候，又被派来接手这个棘手又富有挑战的工作。
从金融机构监管层到基层又到管理层，丰富的金融业从业经历让上官永清可以清晰把握晋商银行的发展脉络，并深谙如何将一家银行从平凡做到优秀。
多年积累的工作经验又让这个金融女强人对于团队建设驾轻就熟。上官永清表示，队伍建设是一个银行能够发展的基础，只有在具备先进商业银行经营理念、敏锐风险管控意识同时又充满激情的团队努力下，银行才能做好。
所以她跟员工常讲，要来晋商银行，首先，要认同晋商银行的发展愿景，能够自觉地融入打造中国民族品牌银行的团队中并发挥自身应有作用。第二，要来晋商银行，就必须充满激情，有激情是做好工作的基础。第三，要做好吃苦的准备。上官永清总结，具备这三条之后再说是否有工作能力和业务能力。
上官永清作为晋商银行第一任董事长，其肩上的责任和挑战可想而知。上官永清并不掩饰当时的心境，“压力肯定很大，作为新组建的银行，怎么能够在国有商业银行、全国性股份制商业银行，还有外资银行等金融机构激烈的市场竞争中，持续健康快速地发展起来，这确实需要很好地研究。”
对此，上官永清透露，当时她的思路很明确，首先，要有好的发展战略和市场定位；其次，要有清晰科学的发展目标；再次，要有适合晋商银行发展的体制机制、完善的法人治理结构和良好的风险防控体系等；最后，要有一支好的队伍。
所以说当时接手时压力的确很大，一方面要保证具有竞争力的发展速度，另一方面要考虑新机制与旧观念的碰撞转型，既要改革创新，又要照顾员工的承受能力，怎样把两者很好地衔接起来，这可能比新组建一个银行更难。
新旧矛盾如果处理不好，可能会挫伤员工积极性，还可能引起队伍不稳定。但是经过这两年的改革，晋商银行在这方面处理得非常好。在改革过程中，虽然力度很大，但采取积极疏导、循序渐进的方式，比较稳妥地解决了改革“阵痛”问题，现在大家都在齐心协力谋发展。
“多辛苦一些，多坚持一点”
作为一个银行的董事长，同时又是一位女性，上官永清坦言女性在事业上并没有什么优势，相反却意味着比男性多辛苦一些，多坚持一点。比如说推出一项改革，你必须坚持，否则可能会半途而废。所以在改革问题上，只要认准了就要坚韧不拔地往前走，没有回头路。
对于记者抛出的“当时决定任命您做董事长的时候，您是否犹豫过？”上官永清的答案却出奇的肯定。“没有！党让你干什么就干什么，我走了这么多地方，没有后悔和犹豫过。党让你去做这个事情了，就要踏踏实实地把事情做好，无论在哪个岗位上，都要认认真真地履行岗位职责，我的想法很简单，就是把责任尽到，把工作做好。”正是这种朴实的想法，才使得上官永清拥有着与他人不同的平和与沉静。
上官永清告诉记者，“其实在金融业打拼这么多年，总结下来，平和的心态是保持自己状态最好的武器。这么多年，和大家在一起，无论是当领导也好，还是做一般员工也好，制度和规则面前人人平等，靠制度、规则去规范我们的行为。与此同时，人与人交往，必须拥有一颗善良的心，与人为善，你才能赢得大家对你的尊重和支持。”
虽然加班是家常便饭，但是她已经习以为常，依旧平静的语气：“这都很正常，处于目前的位置上，没有压力是不可能的，我已经适应这个节奏，当已经成为习惯时就不会觉得压力很大。”两个多小时的采访，上官永清真诚坦率，极富魅力与亲和力。或许正是这种平和的心态才成就了她良好的状态。
虽然很忙，偶尔吃饭时陪家人看看电视也是难得的消遣。她告诉记者，自己比较善于接受新事物，时下非常火暴的娱乐节目她也会看两眼，看着热闹，开心，不费脑子。她笑着告诉记者：“再干几年等工作都步入正轨了，体制机制等各方面建设也能达到一个商业银行经营的要求，就好了。”记者也真诚地希望晋商银行“三步走”发展战略早日实现，让这位金融女强人可以暂时地休整一下。
