Inspiration from all new deposits’ being used for local loans
文 /黄绪江
建设信用“高地”形成信贷资金聚集的“洼地”，加金融创新推动信贷投放快速增长，湖北嘉鱼吴江村镇银行的动产浮动质押贷款、农信社的农村独生女户创业贷款等一批创新金融产品，在当地备受关注。
最近，湖北省委财经办针对“中央一号文件”关于“县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款”的落实情况在全省进行了专题调查，对湖北省嘉鱼县新增存款全部用于当地贷款的情况非常赞赏，并称之为“嘉鱼现象”，给予了充分肯定。
嘉鱼县位于湖北省东南部，属经济欠发达地区。过去，银行资金大量上存，存贷比很低。近年来，在当地人民银行的引导下，嘉鱼县金融机构按照“中央一号文件”关于“县域内银行业金融机构新吸收的存款，主要用于当地发放贷款”的要求，创新信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持地方经济发展，资金不断回流，存贷比逐年上升。
截至2010年6月末, 全县金融机构各项存款余额38.3亿元，各项贷款余额25.9亿元，分别比年初增加4.4亿元和4.2亿元。上半年，全县新增贷款占新增存款的94%，居咸宁市各县市之首，在全省名列前茅。剔除应缴存款准备金，实现了新增存款全部用于当地发放贷款。
如何实现高存贷比
第一，发展县域经济，丰富信贷载体。近两年，嘉鱼县GDP年均增速达到16％，农民人均纯收入年均净增712元，均高于全省、全市平均水平。县域经济的迅猛发展，为金融部门加大信贷投放提供了大量的优质信贷载体。
第二，改善金融环境，打造信用高地。自2002年以来，嘉鱼县通过严厉打击恶意逃废债、清理党政干部职工在银行欠款、建设信用工程等手段，提高全社会诚信意识。自20042009年已连续三届荣获“湖北省最佳金融信用县”。2009年末，全县信用农户占比达到64%，全县A级以上信用企业占贷款企业户数的85%，试点社区“信用居民”占比达到98%、“诚信企业”占比达到99%，小额担保贷款、个人零售贷款当年到期回收率达100%。
第三，完善金融体系，活跃信贷市场。当地人行积极引进新型金融机构，完善金融体系，提高市场竞争力。2007年11月，湖北嘉鱼吴江村镇银行正式成立，结束了该县只有传统金融机构的历史。目前，该行总资产突破亿元大关，存款增幅在全县银行业机构排名第一。2008年4月，中国邮政储蓄银行嘉鱼县支行正式成立后，已累计发放小额贷款3500多万元。该行还将正式开办公司贷款业务，对年销售额在5000万元以下的中小型公司企业，贷款额度最高可达500万元。
第四，开展金融创新，增加有效投入。一是创新金融服务。如，县人行开展“农村支付结算实时通”创新活动；农行在贷款审批流程中做出了限时的硬性规定，积极开展小企业信贷“无忧服务”，对贷款企业免收信用评级费，审批贷款免收融资评估费、咨询顾问费，合理减轻企业负担；县联社实施内部机构整合，打造“阳光信贷”品牌，建立了基层信用社负责农户、公司信贷部负责企业、个人贷款部负责个体工商户和私营业主的专业营销体系。二是创新信贷产品。嘉鱼农信社今年上半年在全国率先推出了“农村独女户创业”贷款，采用“政府保证金+联保”担保方式，支持农村独生女家庭创业致富。嘉鱼吴江村镇银行在今年开办了“动产浮动抵押”贷款业务，首开咸宁市乃至湖北省之先河。三是创新信贷支农模式。2009年4月，县人行出台了《嘉鱼县推行“信贷+保险”信贷模式试点实施方案》，引导辖内金融机构加大对农村种养业、农业产业化龙头企业、农村专业合作组织、农业特色经济基地的贷款投放。
第五，强化责任意识，服务经济发展。县人行、银监办在加强金融监管的同时，积极推动引进新型金融机构；为解决中介收费过高、企业融资负担过重问题，县人行、银监办连续多次向相关部门和领导反映情况，促使贷款抵押收费逐年降低，降低了融资成本，缓解了县域中小企业和民营经济的融资困难。
有哪些经验启示
从嘉鱼县金融机构落实新增存款主要用于当地发放贷款的做法，我们可以得到以下启示：
第一，基层人行在传导货币政策和支持地方经济发展中可以大有作为。近年来，人行嘉鱼县支行灵活贯彻落实适度宽松的货币政策，引导信贷投放，促进经济发展。今年，货币政策出现微调，各行实行贷款规模控制对嘉鱼县各行社的信贷工作也产生了影响。面对这一形势，人行嘉鱼支行一方面组织召开专题会议，分析解读货币政策，引导各行社正确把握货币政策的内涵；另一方面，深入各行社了解各行的信贷政策，深入企业开展调查研究，组织银企对接。在2010年5月份举行的银企座谈会上，8家银行与13户企业签订了信贷协议，金额达2亿元。同时，人行嘉鱼支行积极向县委县政府汇报货币政策形势和金融工作面临的问题，得到县委、县政府的高度重视和支持，为金融工作保驾护航。
第二，信用“高地”是信贷资金聚集的“洼地”。优良的信用环境是嘉鱼县贷款快速增长的一个重要条件。2009年，该县金融机构贷款净增6.9亿元，占全市县域贷款净增额的38%，居全市之首。今年16月，该县贷款净增额为4.2亿元，占全市县域贷款净增额的34%，再次稳居全市之首。
第三，开展金融创新是信贷投放快速增长的关键。嘉鱼吴江村镇银行的动产浮动质押贷款、农信社的农村独生女户创业贷款等一批创新金融产品，得到地方党委政府及社会各界的充分肯定。在人行嘉鱼县支行的引导和推动下，全县金融机构金融新产品层出不穷,一些不合时宜的条条框框被打破，金融部门的信贷工作呈现出蓬勃的生机和活力，有效信贷投放快速增加，极大地缓解了贷款难与难贷款的矛盾。
第四，增强责任意识是保持贷款快速增长的不竭动力，才能实现新增存款主要用于当地发放贷款的目标。
（作者单位为中国人民银行嘉鱼县支行）
