文/柳华芳

一天夜里，京东金融的公众号啪啦推送了一条“京东钢蹦xxxx”的信息，鉴于京东金融喜欢玩创意搞怪，我起初以为这是一个恶搞贴，直到看到许行长一本正经地分析“xxx好，xxx资产管理”，我才意识到这是京东金融的一个新产品。

 钢蹦，通常是1元硬币的民俗版称呼，京东钢蹦不是京东要开银行铸硬币，而是一个创新的银行信用卡积分资产管理平台，用你的信用卡积分换京东钢蹦，一个京东钢蹦等于一元，可以在京东商城购物消费。

 想想我自己的中信、交通、广发、光大、招行的五张信用卡，貌似信用卡积分这么多年就从来没兑换过，还款日期能记住就不错了，何况积分乎？从我的个人需求上，已经很需要京东钢蹦这样的统一积分资产管理平台了，要不然那些积分都白费了，更何况有的银行信用卡积分是限制有效期的，把积分换成钢蹦，想买啥就买啥，也不必拘泥于银行的少量兑换商品了。

信用卡积分资产管理确实需要一个体验良好的统一平台，但是，从长远来看，京东钢蹦只能算是京东金融的小试牛刀，真正的大机会和大市场是什么呢？列位莫急，让洒家给你慢慢道来。

信用卡积分体系需要重新激活

如果你只有一张信用卡，你的信用卡积分可能会产生一些兑换机会，可是当你有更多张信用卡时候，你的信用积分兑换体系就基本成摆设了，我简单调查了一下身边的一些朋友，发现大家积分兑换的使用率是极低的。究其原因主要还是体验太差，很多银行的官方网站都做的很烂，更别说让客户注册、登陆、兑换了，放眼望去，也只有工商、招行等少数几家银行能保证基本网站体验。

大多数银行信用卡积分兑换商品的品种很少，激发不起客户的参与热情，京东钢蹦可以把银行信用卡积分和京东购物打通，客观上让信用卡积分的使用价值提升了，也间接提升了信用卡的用卡热情。积分体系本来是为了激励信用卡用户的用卡积极性的，只要让积分活起来，才能真正发挥作用，京东钢蹦的作用放大了积分的使用范围，让积分资产自身的价值得到升值。

银行是纯金融企业，专注做好金融服务才是正道，而积分兑换等偏零售的业态从业务模式更适合京东这类零售公司来做，京东金融的特色就是基于电商的消费金融。银行信用卡积分商城也是需要专门找商品供应商，本来是轻模式的积分体系变得很笨重，与其这样，不如银行们开放自己的积分体系，接入京东钢蹦，让用户们的积分直接变成可直接消费的真金白银。

打通积分资产管理只是一个开始

总体而言，银行系统还是比较封闭的，但是随着互联网金融的快速发展和金融业政策开放，银行业也将面临着很多挑战和变革，相信银行业会一步步走向开放，从心态、技术、生态等方面会逐步开放。京东钢蹦推出就已经接入了中信银行、北京银行等机构，现在打通的是信用卡积分资产管理，让银行业看到新玩法带来的好处，让他们看到生态合作的价值所在。

在线支付、移动支付的高速发展让银行业压力山大，如果银行业搞不好客户粘性和活跃度，那么最终有可能像电信公司一样走向管道化。事实上，也正是银行业糟糕的产品体验加速了在线支付的发展，今天，中国的在线支付发展水平是高于美国的，这说明中国银行业的客户体验很差，迫切需要变革自己的在线体验模式。做好自己的产品体验是银行业最好的攻防措施，如果哪一天银行们自己被互联网金融打败，那么，一定不是互联网公司打败了自己，而是自己的固步自封打败了自己。

中信银行、北京银行等表现出新的思考方式，敢于第一个吃螃蟹，接入京东钢蹦，让自己的积分体系重新激活起来，说明他们明白了一个道理：生态体验的重要性大于局部的控制欲望。希望京东钢蹦打通银行信用卡积分资产管理只是一个开始，能够唤醒更多银行参与进来，能够唤醒银行业开放思想、开放生态，从而做出更好的用卡全程体验。

打造中国版Mint或是终极目标

京东钢蹦是打通了信用卡积分资产管理，不过，在我看来，京东金融的野心远远不止于此，他们的构想也许是一步步深化和银行的关系，并最终实现类似Mint那样的统一信用卡资产管理平台。在中国，银行业的开放尺度有限，打造中国mint需要一些耐心和等待，京东 钢蹦就是一个很好的尝试，从积分资产切进去，逐步建立信任机制，也许未来几年就能全面和银行打通资产管理通道。

在Mint上，美国人可以管理自己的信用卡、房贷等多样化金融资产，一个mint账号就可以管理自己的全部信用卡，省心省力地理财，这才是最佳的信用卡管理方案。我当年创业时候实在没钱，办了不少信用卡，现在虽然已经没有必要这么多了，但是依旧还在用，我迫切地需要一个可信赖的统一信用卡资产管理平台，即便是在移动互联网时代，手机上装六七个银行的APP也是一件让人崩溃的事儿。

从产品属性上，京东钢蹦属于消费金融的产品，要打造中国版Mint还需要突破很多难题，不过，路是走出来的，以前我们也没有想到会有白条、众筹这些创新产品。据内部人士透露，京东钢蹦正在签约多家传统银行，会按照规划陆续接入，并且还有计划接入非银行的体系的重要积分体系。要打造出统一的全资产管理平台非一天两天能完成，需要一步步深化，一步步扩大合作范围，先让京东钢蹦响当当，再拿钢蹦来招蜂引蝶，Mint做到如今成功用了十年，相信东哥不会让我们等这么久。

让银行想明白了“打通是连接，而不是毁灭”很重要，其实连接起来对银行也是很好的事情，至少不会让他们流失客户，而且会提升他们客户的用户活跃度。当然，银行业需要认清本质，连接是连接了你的客户，类似mint平台只是做了连接器，客户还是你的客户。写到文末，突然想起一个小问题，京东金融的信用积分资产管理平台叫京东钢蹦，那么，如果未来推出类Mint全资产理财平台，起个什么名字好呢？京东钱罐，京东钱仓，京东银票，京东金条，大家一起想..........

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