11月13日，由《每日经济新闻》主办的2015中国普惠金融发展论坛在京举行。在题为“可持续性话题——保本、微利应该成为普惠金融的普世价值观”的圆桌对话环节，主持人北京银行小企业事业部副总经理段红立与建行小企业业务部副总经理李晓芳、宜信公司高级副总裁田颖、e租宝首席经济学家兼高级副总裁杨晨、借贷宝副总裁王亮四位嘉宾展开了讨论。
11月13日，由《每日经济新闻》主办的2015中国普惠金融发展论坛在京举行。在题为“可持续性话题——保本、微利应该成为普惠金融的普世价值观”的圆桌对话环节，主持人北京银行小企业事业部副总经理段红立与建行小企业业务部副总经理李晓芳、宜信公司高级副总裁田颖、e租宝首席经济学家兼高级副总裁杨晨、借贷宝副总裁王亮四位嘉宾展开了讨论。
建行小企业业务部副总经理李晓芳在对话表示，要让普惠金融持续发展，普惠金融有效性，实际上要保持它的可持续性。
对话实录：
主持人(北京银行小企业事业部副总经理段红立)：尊敬的各位领导，各位来宾，非常荣幸能够担任本次对话的嘉宾。各位领导就普惠金融发展了真知灼见，我相信我们受益匪浅。
我们这场对话是普惠金融的可持续性，如何保持普惠金融健康稳定的发展，也是我们普惠金融发展的基础。
现在有请各位介绍一下咱们本单位在普惠金融方面的特色做法，同时就普惠金融的可持续性发展真知灼见。
建行小企业业务部副总经理李晓芳：大家好，非常高兴参加本次论坛。我们本次论坛是全方位，可持续，让所有的人享受更多的金融服务，我觉得这个题目非常好。我觉得这个就是把我们普惠金融的实质道出来了，“普”是我们更多的可获得性。“惠”我理解是一个可承担性，大家说到的成本下降。
再一个是让它持续发展，普惠金融有效性实际上要保持它的可持续性，这个题目非常好。我就我们建设银行的实践做一个分享和沟通，我们这几年把我们小微企业列为我们战略项目，我们以前是做大企业比较多的。实际上小微企业是未来发展的趋势，任何一个大企业都是从小企业成长起来的，我们这几年在小微企业这一块，一个是可获得性，一个是可承担性，一个是可持续性。
在可获得上，实际上这几年我们拓宽了很多为小微企业服务的渠道。我们有五大类，一个是我们大家非常熟知的网点渠道，我们有一万多家。原来更多的职能是存取款业务，现在也赋予了直接为小微企业做金融需求，同时做简单的服务。
我们有一个小企业金融中心，给我们网点做一个支撑，相当于是一个信贷工厂，为我们小微企业做更多的后续支持。
我们还会加大互联网渠道，我们也是做快贷。我们的客户经理和电话银行的渠道，这都是为小微企业打开的。
在可获得性方面，这几年创新了很多产品。我们运用了一些新技术和工具，比如说我们的评分卡、大数据，结合小微企业的很多财务报表。更多的是大数据信息、POS信息，更适合小微企业创新的很多产品，为他们做好服务。
同时，我们自己也有一些新的渠道和产品，比如说我们的快贷，现在打开建设银行的手机银行，恰好是我们建行的房贷客户，分分钟可以得到这样一个快贷，提前把额度测算好，大家可以简单试一下。
主持人：接下来请宜信公司的田总。宜信从2006年就开始做P2P，是国内P2P的先驱者。
宜信公司高级副总裁田颖：今天谈到普惠金融，我们确实在普惠金融做了很多年工作。我加入到宜信后，发现我们过去9年里为了做好普惠金融打下了基础，覆盖200多城市和96个地区。我们为什么花这么大力气一步一步的扎实的打我们这个网络呢?非常关键的一点是为了保证普惠金融的覆盖性、可得性以及可持续性。因为我们相信在中国目前的信用体系下面，我们没有一个机会和平台能够直接接触到客户和市场，不可能把金融这件事情做对。
我们在可得性上面做的长期努力，首先体现在线下布局。
第二点谈到的是产品的设计，服务和产品的设计经过九年经验的积累，我们的客户不论生活在农村还是在城市，不论是小微业主还是高成长性人群，或者我们的农户，他们有些需求是非常共性的，都比较急，非常。一旦有资金上的需求，他们希望尽快得到这笔资金。
第二个是金额不大，并不像我们想象的这些人的需求高达十几万、二十几万。刚才听到邮储也讲到可能是四五万块钱，但是是他们人生中最重要的一笔钱。
为了能够真正的服务好这些客户，宜信在产品和服务设计理念上面，都希望更快速和更便捷的让我们目标的客群们享受到我们的服务。为此，我们不断的提升科技上的力量，不停的精简和提升我们运营效率。从企业角度来讲不仅是提升自己成本的管理，降低我们的成本。更重要是希望我们客户群体享受到更方便的精准服务。
今年我们各种技术流程上面有提升，我们在大部分的网点都能够实现最快三小时到账，这也是基于我们多年经验积累和风控把控的基础上。同时，为了推广普惠金融的概念，宜信在最近一到两年内非常希望能够让普罗大众知道他们有权益享受到普惠金融，我们是包容性金融。
最近打出来我们的品牌宣传用语是“这个朋友肯借钱”，我们希望是金融客群的朋友，我们理解他们的需要，愿意为高成长人群和信用良好的人群提供服务。这是我们基于客户的理解和对普惠金融的理解，当然和传统金融行业相比，还有很多可以学习的地方和互相借鉴的地方。
e租宝首席经济学家兼高级副总裁杨晨：易租宝非常荣幸有机会参加本次论坛，我们在互联网金融是后来者，相对宜信这样的业内领跑者，这次过来是学习的态度。昨天，从央行发布的数据上来看，M2余额达到134万亿，10月份我们M2的增速是13.45%。同一时间新增贷款五千亿，比市场原来预期的八千亿有不少差额。从目前的宏观经济形势来看，企业贷款需求的意愿不是特别强。各种各样的宏观经济数据从pPI、CPI和企业家对未来经济景气指数和新增贷款数来看，未来经济的整个前景不容乐观。
我们国家经济的发展不能简单靠大中型的国有企业或者是大型民营企业，还得靠目前政府主导的双创去发展。但是现在缺钱，个人的征信体系不完善，包括信用评级都不是特别到位。虽然说互联网金融取得了比较广阔的前景，发展空间还是很大。但是目前整个互联网金融的存量不是想象的那么大，整个交易金额累计起来没有到万亿，相对传统的银行业而言还有很长的路，很大的空间追赶。
现在普惠金融的追赶不能单纯的靠线上，应当借助线下的网点去实现。所以，关于普惠金融通过O2O线上线下怎么结合起来发展，还是有很多的地方可以探讨。
现在社会融资成本相对比较高。尽管经历了六七轮降准降息，现在不仅仅是一个企业的贷款需求不够的问题，整个社会融资成本还是没有出现一个根本的下降。
这不是只靠宽松的货币政策能够去推动的，还得再加大传统金融业当中银行的力度，能够利率市场化，真正的推进加大银行信贷竞争才能去实现。我们目前整个融资的社会主体是由银行来完成，银行间的竞争没有真正实现，单纯的靠线上互联网金融实现普惠金融，我觉得还是一个比较漫长的过程。
今天我们聊的是普惠金融，互联网金融是一个补充、弥补的过程。有着130万人从业的互联网金融，在推进普惠金融的过程中，目前真正担负起这个历史的责任和业务，像邮储有3.8万个网点，世界上网点最多的金融机构，包括工商银行、农业银行。我认为普惠金融大力推下去，还得靠有着物理网点优势的传统银行去担当。同时，相匹配的是个人信用、个体户的信用评级标准，一个由非政府机构的半官方或者半民间的机构去评定，不仅仅去靠央行的征信系统才能实现。
这不仅是在普惠金融范畴之内的呼吁，在整个中国社会信用评级体系完善之前，我们还得呼吁传统金融行业竞争力度的加大，利率市场化真正有效的落地推进，使得整个中国社会的融资成本有效下降，要不然我们现在的实体经济确实还是比较困难。
借贷宝副总裁王亮：很高兴参加本次论坛，在这里我介绍一下我们公司核心的互联网产品,借贷宝。真正的普惠性是在于每一个老百姓通过智能终端产品，实现三大功能：第一大功能是可以借钱，我们的借钱和别的产品不一样，我们的金额、利率、期限是自定的。本身借钱是类似于众筹的形式，很多人都可以实现轻松借。
第二个是我出借本身是一种投资，在赚钱。利率高低是熟人之间，相互之间有一个定价。
第三大功能是赚利差，是依赖于每一个人的信用以及每个人的朋友依赖信用做一个变现。比如说有人朋友很多，借钱的成本是百分之几就可以借到百八十万。有的人朋友少，利率就很高。每个省利率不一样，但是这两个人认识，朋友多，信用好的人可以利用他的人脉帮助另外一个人借钱，中间他可以赚息差，这是我们这款产品的创新性，创新了第三种收入，人脉变钱脉。
这个产品的三大功能是基于熟人之间的借贷，实现在平台上轻松借钱的快乐。从普惠性和持续性来讲，普惠非常便利的每个人促进金融，每个人有智能手机，装上我们的产品，基本上可以享受便利。关于普惠性，现在全国拥有五千人左右不断的传播我们产品的理念，让更多人知道我们的产品。
然后从可持续性来讲，我们这个产品有三大功能，浓缩下来就是两大功能，第一个是借钱，第二个是赚钱。这两个对于每一个普通老百姓来说是可持续、刚性的需求。由于大多数借钱本身是为了扩大再生产，为了追求更高的收入。
赚钱更不用说的，每个家庭都要赚钱生活。所以说借贷宝是满足每一个老百姓最基本的刚需，我们这一块产品有着长期的持续性。
主持人：其实我觉得普惠金融是金融在每一个身边，从这个概念讲不光是指借或者贷，或者理财。其实金融就是在每个人身边，我是北京银行的，比如我们北京银行有一个惠民工这一个品牌。首先是金融服务，我觉得现在生活中的方方面面其实都离不开金融，比如说我们发工资、消费的结算、平常交电费、水费等等方面都是有许多的金融服务，而且通过不断地努力也是非常的便利。
我们北京银行是北京市唯一的医保卡的发放行，发放医保卡达到了一千六百，医院覆盖率达到1900家医疗机构。所以，一方面是金融服务。还有一方面是在目前大众创业，万众创新的背景下也离不开金融，一个是针对创业者，最小的一笔贷款也就一两万块钱，给他们提供一个启动资金。比如我们还有一个创业宝，针对在本市注册，成立时间一年以内的企业都能够提供十万元的启动资金。
还有一个是普惠宝，国家在支持小微企业方面有许多的政策，我们针对政府支持的企业进行一个资金支持。北京银行还有一个子公司是北银消费金融公司，主要是针对中低端消费群体，我们北银消费公司的客户差不多达到七十万户，POS网点超过六千个。累计发放贷款三百多亿，其中60%以上都是贷款一万块钱以下的，服务手段非常的多样。比如说通过电话客服、门户网站、手机终端、微信，我们推出了全国首个自动无人贷款机，从无人贷款机上进行申请就能获得消费贷款，现在金融无处不在，而且从来没有像今天这样离我们如此之近。
