“我那时候挺郁闷的，花了十年教育在国内教育市场，结果到了国际舞台，发现还要从头开始”。回忆起一年前宜人贷的上市经历，宜信创始人兼CEO 唐宁很感概。
彼时，整个资本市场不好，华尔街对中概股也有很多偏见，上市与否，直到最后一刻，唐宁和宜人贷高管团队都相当纠结，“如临深渊”。
还好，宜人贷低开高走，整个2016年，宜人贷是在美上市中概股中表现最好的股票，也是是美国资本市场高科技IPO回报最好的IPO之一。
上市到底给宜人贷带来了什么?从目前的年借款额200亿左右到2020年的千亿目标，宜人贷靠什么?
上前很纠结，上后不后悔
不管是唐宁还是宜人贷高管团队，如今都认为，宜人贷一年前选择上市，是个正确选择。上市，是宜人贷的阶段性目标，同时也让宜人贷甚至整个中国互金行业都获益不少。
1，金融科技第一股的品牌效应。
2015年12月18日，登陆纽交所，让宜人贷成为了中国金融科技第一股。第一股的标签意义和品牌意义，都让宜人贷获益良多。
在国内，纽交所上市的金字招牌，有助于获得投资人的信赖，从2013年到2016年，宜人贷的借款额从2亿攀升至200亿，三年百倍，目前宜人贷的交易额已经超越了美国P2P平台Lending Club;而这种信任和业绩表现，又让宜人贷在资本市场取得优异表现，一年前，宜人贷的开盘价是10.07美元，目前宜人贷的股价在23美元左右，实现了135%的涨幅，而最高时超过了40亿美元。在国内市场的突出业绩，和在美国资本市场的优异表现，两者之间形成了正向循环。
而且，根据宜人贷首席财务官丛郁透露，从IPO至今，宜人贷超过八成的投资者都是欧美成熟的机构投资者，这也说明，专业机构看好宜人贷的前景。
2，中国监管部门和美国SEC的双重监管，倒逼宜人贷提高风控能力。
早在2014年，宜人贷就有了上市的打算。那时候，无论是P2P行业，还是放眼望去整个互金行业，泡沫遍地，整个行业却鲜有提及“监管”。而宜人贷当时选择上市，也是拥抱监管的主动选择。在2015年底，相关互金监管措施出台后，大批不合规不合法平台倒闭，而宜人贷成为了最大的受益者。
上市之后，宜人贷还要接受美国SEC的严格监管，倒逼宜人贷提高信息透明度，增强风控能力，虽然看似给自己戴上了监管枷锁，但是长期来看，宜人贷能获得长久生命力。
3，更低成本的资金获取能力。
2016年的调查显示，超过7成的互金投资人，最看重安全，而身为中国金融科技第一股的宜人贷，同时接受双重监管，就颇受投资人信赖，宜人贷自带流量，降低了获客成本，很多投资人愿意以更低的收益在宜人贷投资。
4，点赞互金行业。
自2011年以来，P2P平台问题频出，但是宜人贷的表现，如同一股清流，证明了金融科技行业的价值所在，并以严格自律的实践，为行业树立规范发展的榜样，推动行业优胜劣汰，健康有序发展。宜人贷之后，不少金融科技公司纷纷传出计划上市的消息，而宜人贷在资本市场的表现，也间接给后续上市的金融科技公司做了背书。
从2亿到千亿
2013年，宜人贷的年借款额只有2亿，2016年达到200亿，到2020年，宜人贷提出了千亿借款额目标，如何实现?
从2016年的200亿，到2020年的1000亿，宜人贷必须保持年均40-50%的增长率，其实现路径如下：
1，在借贷端，挖掘百万亿消费金融红利。
消费金融的市场有多大?
截止2015年末，中国居民消费信贷大概在20万亿左右，消费信贷比重不到5%，远低于国外成熟市场30%左右的平均水平。如果达到国外30%的水平，意味着中国的消费金融规模能超过百万亿。2016年政府工作报告提到“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，同期政府各项工作规划中也将加大消费信贷创新支持力度列为工作要点。
丛郁据此算了一笔帐，现在宜人贷的市场占比为0.2%，未来宜人贷即使达到千亿也不过是市场的1%。因此，宜人贷的千亿目标，其实就取决于，宜人贷能否持续挖掘百万亿消费金融市场的红利，目前，宜人贷极速模式，能够实现“1分钟授信,10分钟批核,30分钟到账”，给借贷群体带来良好、快捷的服务体验。
2，横向，合作开放。
在美国有个趋势，过去是掌握数据和交易的商家自己做金融，后来这些商家多数选择和专业金融机构合作，曲线涉足金融业务，唐宁认为，这种模式未来在中国有望成为主流路径之一。未来，宜人贷会把金融产品设计、营销、风控和服务能力，以及多维度数据获取和基于机器学习数据分析能力与业界共享，目前，宜人贷已与同盾、TalkingData、51信用卡管家、卡牛、更美、云鸟等多个领域的企业，建立了深度合作伙伴关系。
未来，宜人贷的合作主要布局如下：数据合作，让信用数据、违约数据、欺诈数据等多维度的数据建立联系、发挥作用;定制化产品合作，针对合作伙伴精准人群提供定制化服务;场景金融合作，通过模块化的服务，提供基于细分人群和场景的资金解决方案;精准营销合作，基于用户洞察和数据建模，有效营销到有需求且资质符合的目标客户;金融机构合作，与银行业、保险业及其他机构继续合作，继资金存管合作之后，开展助贷和资金对接等合作;客户资源合作，与合作伙伴共同满足客户多方面的需求，让更多客户获得满意的金融服务;以及企业金融服务能力合作等。这七个合作方向将有效促进跨行业、跨领域全方位的金融科技能力协同与共享。
通过开放合作，宜人贷能够和合作伙伴实现资源的交换、共享、互补，实现“1+1>2”的效应，获得指数级的增长效应。
3，在资金端，引入更多低成本的机构投资者资金。
互金平台的获客成本、运营成本及风险成本等，都会综合体现在借款人的借款费率上。引入相对低价的机构资金，使得平台整体资金成本有所下降，最大的受益人其实还是借款人;另一方面资金成本的降低也有助于吸引更多更为优质的借款客户;对于平台而言，良性的循环体系，快速的交易促成，低廉的借款利率，有助于平台持续健康发展。目前宜人贷正在和多家银行探索资金合作。
总之，从3年前的2亿到今天的200亿，再从今年的200亿到4年后的1000亿，风头正劲的宜人贷，是三大综合因素叠加的结果：金融科技核心能力的建设、自律合规的精神以及巨大的消费金融市场红利。
