华尔街和硅谷的边界已经坍塌了，金融公司正在集体转型，比如，著名投行高盛过去两年招募了更多码农，以期在投行血液中注入更多科技DNA。
在中国，宜人贷基于科技和金融的双轮驱动，成为登陆FINTECH大陆的先行者
对宜人贷这一典型样本的解码，也有助于窥探中国金融科技创新的光明前景。
进化
宜人贷的科技创新能力，首先在内部得到释放。
Q3财报显示，截至9月30日，宜人贷累计促成借款总额1042亿元。本季度74.8％的贷款来源于在线渠道。
线上渠道占比提升，以及快速的借款审批，背后是宜人贷基于大数据和人工智能，高效精准的信用评估能力和反欺诈能力。
而持续不断的科技创新能力，也是支持宜人贷一路走来的核心驱动力。
早在 2013 年，宜人贷就推出了全球首个在手机上实现从申请、审批、资金到账、还款全流程移动端借款应用。
随着人工智能的发展，通过AI驱动身份识别、智能服务、安全防护、大数据风控、KYC等，金融科技企业能够为用户提供更加安全、便捷和个性化的金融服务。
一方面，改善了用户体验。
在宜人贷手机 APP上，借款人从填写信息到出批贷结果，整个过程只需几分钟，资金最快 30 分钟就能到账，首次将个人无抵押信用借款批核时间压缩至几分钟。
要知道，在宜人贷之前，借款客户要在银行柜台办理无抵押信用贷款时，需要提供户口本、住房证明、收入证明等一大堆材料，还要经过漫长的审核。
另一方面，也为平台隔绝了风险。
宜人贷的风控系统蜂巢，通过金融、信用等多个维度的实时数据授权采集，不断提升风控水平，降低了获客成本，把坏账风险降至最低。如今，经过数年积累，大数据风控能力，已成为宜人贷的壁垒优势。
正如宜人贷CEO方以涵所说，从普到惠到智，互联网金融进化到了数字金融时代，以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的新兴技术在金融领域的应用，提升了金融机构的服务能力，扩展了金融服务的边界，使得金融科技更好地服务于实体经济。
融合
宜人贷的科技创新，不是孤军奋战，而是跨界融合，和其他行业龙头合作共赢、取长补短、共同进步。
今年年底，中国首家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构百行征信预计有望向市场提供个人征信服务。
而早在今年6月底，宜人贷成为百行征信的首批签约单位。
作为FINTECH行业的代表，宜人贷一直在推动行业信息共享和科技能力共享，参与完善金融科技行业基础设施体系。
除了百行征信，宜人贷还首批加入了中国互联网金融信用信息共享平台。
从2016年10月至今，宜人贷每个月都会向信用信息共享平台上报借款人的征信数据，包括用户的身份信息、借款额度、是否逾期等，且数据每月都会更新，已经累积上报了数百万条记录。
信用即财富，信用也是未来社会的通行证。而征信系统被称为“金融的高速公路”。清华大学课题组发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告显示，征信系统平均每年拉动GDP增长约0.33个百分点。
宜人贷等金融科技企业接入百行征信、互联网金融信用信息共享平台，实现行业的信息共享，降低行业风险管理成本，对央行征信数据提供了重要的补充，推动了全民信用意识的提高和社会信用体系的完善，为普惠金融的长足发展，提供重要了基础支撑
而对于平台来说，风险成本随之降低，也能够以更低的成本，更好地服务未被满足的个人信贷需求。
除了参与社会信用体系建设，宜人贷还陆续与全球知名投行高盛、互联网头部公司百度等，达成覆盖技术、资金、资产等方面的合作，充分说明了顶级机构对宜人贷的高度认可。
赋能
所谓穷则独善其身，达则兼济天下。
内部进化、跨界融合等，让宜人贷积攒了先进的科技创新能力，如今这些能力还开始落地为产品和服务，输出、赋能给全行业。
2017年3月，宜人贷率先在行业内发布首个“金融科技能力共享平台YEP”，向行业合作伙伴输出科技、风控以及获客等金融能力。
YEP平台有针对性地解决客户获取成本高、风控成本高、客户体验差等当前行业发展中的众多“弊病”，为消费金融的资金方、场景方科技赋能，共同服务实体经济。
YEP平台上线一年多，就已经服务70余家包括银行、保险、消费金融公司在内的机构伙伴。
宜人贷CEO方以涵曾经阐释过YEP平台的定位，“YEP共享平台对行业开放后，不符合宜人贷定位的客群，就可以转介给入驻YEP共享平台的企业，降低了行业的获客成本，有效地提升客户体验。我们还会通过YEP平台输出数据抓取和反欺诈的能力，提升整个行业的有效性。”
对于宜人贷来说，YEP平台得到业界一致认可，有三重价值：
第一，宜人贷开启了一个新的营收来源，那就是2B的金融服务新业务，这也是不少FINTECH公司的共同选择；
第二，宜人贷通过YEP平台延展了业务半径，比如，不符合宜人贷定位的客户，转介绍给其他平台，有利于提升用户体验，间接满足更多元的金融服务需求。
第三，更重要的是，宜人贷强大的科技创新能力和开放共享能力，得到了专业机构的认可，是对其品牌的礼赞。
而对于70多家合作伙伴来说，宜人贷的YEP平台，能够对其提供多维度的增量价值。
全国三家互联网银行之一的新网银行就是典型案例。双方在流量分发、数据积累与分析、智能营销、用户触达等方面进行合作，推动精准获客，提高运营效率，降低获客成本。8月7日上线后一两个月，累计合作交易金额就接近1亿元。
喜欢跑步的方以涵认为，宜人贷的发展，“这与马拉松精神非常相似，所以马拉松也成为了宜人贷的企业文化。”
普惠金融是一场漫长的马拉松，而持续不断的科技创新能力，之于宜人贷这个长跑运动员，不但跑得快，更要跑得远跑得久。
