IT专栏评论

春晚红包战,也是BAT的金融拐点战

奥地利经济学家哈耶克在形容市场竞争时曾有过这样一段论述:在自由主义的基本原则中,没有什么东西能使它成为一个静止的教条,也不存在一成不变的一劳永逸的规则。

这几年来的BAT春晚红包战能够充分证明这个问题。不管是三个巨头的战略诉求还是红包战力量对比都在不断发生变化。今年百度跑到了红包战的最前面。

继微信、支付宝之后,成为第三个冠名春晚红包的巨头。罗振宇在今年跨年演讲中透露了一个信息,春晚有个规定,要想在春晚打广告,产品日活得先过亿。因为产品日活不过亿,技术不过关,春晚带来的庞大流量会把自己搞崩。

一个关键信息点是,今年1月百度APP日活达到了1.6亿。度小满金融(原百度金融),度小满钱包(原百度钱包)则是承担了这次百度春晚红包活动,2019年春晚直播期间,百度APP红包互动活动次数达208亿次,总共邀请全球观众参与共同瓜分了9亿现金红包大奖。

对度小满金融来说,春晚红包战仅仅只是战术,它真正的战略在于展示、推广金融科技技术,将大众用户和金融机构收入囊中。

动作相同诉求不同

2016年,BAT三家曾经因春晚红包展开大战,当时的战争是围绕支付、O2O和生活服务业务展开。在当时,三巨头的战略目标几乎是一致的。

微信支付和支付宝之间甚至存在某种零和博弈的关系,支付宝之所以愿意为央视春晚付出比微信支付高出数倍的合作费用,就是为了避免再次遭到阻击。

2019年,BAT再战春晚红包战,火药味再起,但真正去细细分别会发现,和三年前的BAT红包战相比,各家显然意图不同。如果说过去三家都是围绕支付这个重点展开竞争,那么现在情况不太一样了。

BAT各自有各自的诉求。在今年,各家都更少盯着对手,更多盯着自己。

百度的诉求是,推动百度APP规模进一步放大,夯实“信息流+搜索”的主航道,另外协同推动百度系金融业务、生活服务业务的增长。

百度目标很明确,百度APP是主干,是百度“信息流+搜索”业务的核心。其他业务从红包中固然可以获得红利,但都要从云计算、人工智能这些核心优势出发,尽量不去碰自己薄弱的领域。

阿里的诉求是,为零售、支付业务导流,推动新零售的线上线下融合。自从2016年阿里转型新零售之后,支付宝就不再盯着微信,折腾那些莫名其妙的问题。

腾讯的诉求是,为微信小程序生态、支付业务导流,提升微信的连接能力。对腾讯来说,2018年明确产业互联网的发展方向之后,红包作为手段,实际上也要为此服务。

去看三家的诉求可以发现,和2016年那次红包战相比,三家并没有那么直接的竞争关系。大家都知道自己真正需要的是什么。

度小满金融的诉求也并非只是单纯的用户增长。虽说这次红包战理所当然会为度小满金融带来绑卡支付用户数大规模增长的最直观效果,但度小满金融最核心意图并不在此。

度小满金融的真实想法是,吸引更多B端客户。因为账户级支付平台具有双边网络效应,用户和场景一方的增长将带动另外一方增长,呈螺旋式上升度小满此举可以吸引更多B端来说客户,为客户提供精准营销、精准获客的服务,这才是度小满金融最大的诉求。

是的。互联网时代变了。过去在春晚上发红包,大家需要的是粗放的用户红利和流量红利。但在今天,红利时代结束了,互联网讲究精耕细作,大家的目标更明确了。春晚发红包不是请客吃饭,更不是打肿脸充胖子,需要有明确的转化。

拐点战中的度小满

在金融科技领域更是如此。今年这场红包战也可能会是金融科技的拐点战。2019年,对于金融支付行业将是深度洗牌的一年。

2018年6月央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,规定自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

过去支付宝、微信支付坐拥用户红利,2018年监管新规出台后,支付机构在和银行直连时的议价能力和备付金利益收益都丧失了,行业盈利模式需要重构,规模优势也下降了。第三方支付竞争进入下半场,靠收取通道费和备付金利息躺赚的日子一去不复返。

在新政策的框架下,BAT没法自己成为银行,只能成为银行金融科技升级的服务者。BAT在金融科技市场将再次展开竞争,对度小满金融来说,这反而是它擅长做的事情。

对度小满金融来说,春晚上百度此时拿下春晚红包冠名权当然是好事,但产业互联网是大数据和人工智能的互联网。如何利用AI赋能支付机构才是它最需要考虑的问题。

在新战场中,度小满金融占据了AI的优势。

2017年2月,我在《BAT金融大数据体系拆解与价值挖掘》中就曾对比过BAT三家的大数据——事实上,2年下来后,百度在其中的优势显得更突出了。

百度:基于搜索、信息流诞生的公共数据、需求数据。优势在于数据最全面,数据样本比较复杂,数据的广度和多样性上比较强,拥有核心技术和数据矿山,而且是一座富矿;

阿里:基于淘宝天猫业务诞生的零售数据、信用数据。阿里的核心业务在零售业务上,数据比较聚集,更容易做分析。这种数据类型的优势在于,更容易变现,挖掘出商业价值;

腾讯:基于微信、QQ诞生的社交数据、关系数据,以及游戏数据,相对较杂。不过,容易分析人们的生活和行为,从里面挖掘出商业、健康等领域的信息;

百度的公共数据基于多样的海量互联网行为数据,搜索本身就是用户需求的真实表达。对场景方来说,数据维度更多意味着画像更立体,主动表达的需求(购物、旅游、租房等)则更有针对性,使得 “想用户所想,提用户所需”的精准获客成为可能。

百度本身在AI领域就有积淀,度小满金融可以将金融账户体系和和百度的人脸数据技术(FaceID)能力相结合,为各种各样的金融机构提供技术支持,拥有整个账户底层。

百度还具备金融云解决方案,为银行或金融机构提供安全IT基础设施、人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控等整体解决方案,可以为金融机构提升基础能力和服务效率提供创新的技术与服务支持。

此次春节活动中,看似简单的提现流程,背后除了需要自身系统全链路具备高并发处理能力外,还强依赖着银行鉴权签约服务,身份验证服务,付款能服务等众多外部服务能力。

为了确保用户能够顺利完成提现,在短短1个月时间内,度小满完成了整个系统关键流程的自动异步化,关键服务双备份,同时准备了16个共3个不同等级的应急预案,在确保高用户体验的同时,尽可能保证服务的高可用。

此外,度小满还建立了反作弊,防暴击,流量隔离保护等多重技术堡垒,在保证用户顺利完成红包提现的同时,也让黑产无机可寻,保障用户资金安全。

春晚让度小满在变局之中握住了主动权。此前百度就在不断尝试,和传统银行、金融机构合作,推动科技金融、场景金融、智能金融的落地。这些问题对未来聚合银行、金融机构商户的需求,为之提供BaaS或SaaS服务的同时进一步提供支付服务,将有着重要意义。

无法撼动的三巨头

这次春晚红包战之后,我们可以发现,金融科技行业仍然是BAT三巨头——度小满金融、蚂蚁金服、腾讯金融的主导局面。

三巨头三足鼎立的格局无法撼动。因为BAT不仅仅是规模概念,更是公众认知概念、社会影响力概念、资源调度能力的概念。

从规模来看,度小满钱包年度结算规模已接近万亿元,拥有超过1.4亿用户。从实名认证、绑卡签约到提现的全流程,承受住春晚流量的考验。

1、对公众认知来说,百度的品牌认知历经了过去19年的洗礼,几乎所有人都知道百度,百度旗下的金融业务度小满金融顺理成章地会成为公众心中值得信赖的品牌。

2、从社会影响力来说,能拿下春晚广告的企业,不仅仅需要有规模,更需要具备一定的社会公众影响力,而春晚广告又将进一步为产品带来大众市场的流量。

3、从资源调度能力来说,百度系矩阵百度App、百度地图、百度糯米、爱奇艺、携程等及外部伙伴合作,成为了度小满金融协调的业务,构建起完整的支付生态闭环,可以打通O2O生活消费领域的场景。

4、从技术储备实力来看,百度的云技术、服务治理技术,进行了全链路快速扩容、服务流量隔离,同时快速进行了多轮全链路压测和故障恢复演练,以及首屈一指的AI技术、数据挖掘能力,用户画像描绘能力,在三巨头之间都是领先的。

我在《猪年春晚红包难逃“幸福烦恼”》一文中曾提到,每一个经历过春晚红包这样“炼狱级”考验的团队,未来必然会更成熟。这次红包战将让百度云计算业务、百度金融业务都受到一次全方位的洗礼和精进。金融业务未来能够有更强的技术实力帮助传统银行、中小金融机构转型新金融。

度小满的传统银行客户、中小金融机构客户们在历经此战之后,也将会感受到它的技术进步,能力提升——这才是这场红包战队度小满最大的价值所在。

BAT红包战,度小满金融已然取得春晚先机。当然,如何消化这些新增用户,如何用“春晚经验”和传统银行、中小金融机构合作将是整个2019年的问题。

不管怎么说,这都将是“幸福的烦恼”。

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作者:深几度,独立撰稿人。微信号852405518,公众号“深几度”,欢迎署名转载。

钛媒体2015年、2016年、2018年度作者。品途网2016年度十大作者,腾讯科技2015年度最具影响力自媒体。

关注人工智能、移动互联、数码家电的产业融合,文章在界面新闻、今日头条、搜狐、腾讯、新浪、网易等40余平台发布。