编辑 | 于斌
出品 | 于见（mpyujian）
近日，玖富集团向美国证券交易委员会提交了招股书，计划在纽交所或纳斯达克申请ADS上市，上市代码为“JFG”，拟募集资金额为1.5亿美元，这让它成为2019年继“你我贷”后的国内第二家即将在美国上市的金融科技公司。
从去年6月份开始，P2P网贷行业“雷”声滚滚，“善林”、“唐小僧”等曾经耳熟能详的明星平台相继暴雷跑路，引发投资者的集体恐慌，整个网贷行业仿佛进入到“世界末日前的至暗时刻”。
然而就在大部分网贷平台成为了“沉默的大多数”，却有一家互联网金融机构异常高调张扬，其旗下的品牌“悟空理财”陆续在地铁站、各大网络综艺和热播剧中投入大量广告，母公司玖富集团更是邀请了知名演员胡军进行代言。
这种时候进行如此疯狂的广告投入、邀请明星代言，一方面或许是为了证明平台资金实力雄厚，另一方面也许是为了提振投资人信心。正是打着这样的算盘，玖富吸引了越来越多的投资人进入，逐渐成为互金行业的头部玩家之一。
经过13年的发展，玖富集团成功跻身第三方理财机构合规排名榜Top3。玖富普惠银行资金存管累计注册用户更是超过了6000万人。
但“风光的背后不是沧桑，也可能是肮脏”。玖富的快速发展也一直伴随着市场的质疑声，高利贷、校园贷、砍头息、内部贪腐等等问题已然成为玖富无法抹去的“黑历史”。
身陷高利贷、校园贷、砍头息等负面争议，玖富投诉不断
根据新浪旗下黑猫投诉平台显示，关于玖富的投诉已达到2500条，在21CN聚投诉的投诉量更是达到了12000多条。
去年1月，聚投诉平台曾公布了2017年互金行业黑榜，玖富赫然在列。该榜单显示，玖富旗下的玖富叮当、玖富万卡、玖富分期GO、蜡笔分期的有效投诉量在行业内排名第18位，但投诉解决率仅有2.7%。
到了2018年10月22日，21CN聚投诉发布了互联网消费金融第三季度投诉排行榜，玖富已经从第18位飙升至投诉榜榜首。
在21CN聚投诉网站上，玖富的相关投诉内容则主要涉及高利贷、砍头息、暴力催收、合同欺诈等内容，投诉对象包括玖富旗下玖富万卡、玖富叮当以及易美健。其中高利贷和砍头息是用户反映最多的问题。
去年，玖富旗下产品“玖富叮当”还被媒体曝出放高利贷，并且涉嫌伪造阴阳合同。
有用户反映，自己在玖富叮当借款7000元，借款期限12个月，显示需偿还总额为13000元，借款利息5000多元。按照该名用户反映的情况，那么这笔借款的年化利率已经高达72%。
根据国家规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，在24%-36%范围内的利率是受法律保护的，但根据众多用户反映，玖富叮当的借款年化利率已经高出国家规定一倍，基本可以认定为“高利贷”。
除了高利贷问题，有借款人反映，在玖富上借款完毕前均无法看到借款人、借贷协议、利率、办事费等具体资料解释，对到期必要归还的金额也一概不知。很多借款人都是“稀里糊涂”地完成了贷款，贷款完成后发现利息太高，想提前还款，却被要求必须一次性还清尚未发生的利息和本金，给贷款人造成极大的经济损失。
高利贷问题愈演愈烈的同时，今年2月玖富孵化的网贷品牌“闪银”（公司主体：北京闪银奇异科技有限公司）又被牵扯进21岁西安女孩自杀案件。此案件的起因是事主在大学期间分期贷款购买了一部手机，因无力偿还，以贷养贷，从借贷几千元滚到几十万，最终酿成惨剧。
近几年,全国各地都有因校园贷引发的各类案件，有关部门早就严令禁止校园贷。
2017年，银监会、教育部、人力资源和社会保障部等部门曾联合印发《进一步加强校园贷规范工作的通知》，明确提出网贷机构一律暂停开展校园贷业务。
2018年5月7日，银保监会、公安部、国家市场监督管理总局、央行四部委联合印发《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，再次对“校园贷”发出警告。
但是，有用户发现在使用玖富万卡APP时，其定位在学校，却依旧拿到了一张价值一万元的借款虚拟卡。在借款过程中，如果继续认证淘宝账号、信用卡、芝麻分等信息后，借款额度还可继续提升，但全程并未提及是否为在校学生的验证流程。
在有关部门的一再强调下，玖富万卡却仍然“无动于衷”，是利益当头还是疏于监管，我们不得而知。但无辜生命的逝去已经给包括玖富在内的各大互金平台敲响了警钟。
联合骗贷、内部贪腐，玖富管理不严存漏洞
2017年，玖富集团旗下另一平台“玖富超能”被曝遭遇联合骗贷。
据了解，当时江西宜春市袁州警方陆续接到群众报案称，玖富超能金融有限公司向他们催还贷款，而这些报案的群众自称并没有在平台上贷过款。
后来经过警方的查证，玖富超能内部工作人员通过发放好处费为诱饵，拉人申请贷款，贷款到手后直接私自占有。自2016年6月起，这几名玖富超能的员工，就开始利用职务之便捏造虚假标，对公司资金非法套现，截至案发诈骗金额已高达150余万元。
出现内外勾结、联合骗贷，平台方当然无法推脱其管理不力的责任，玖富的风控能力也被画上了一个问号。然而，联合骗贷的案件才过两年，今年年初，玖富又因为一起内部贪腐大案再次被推上舆论的风口浪尖。
据玖富公告称，2018年年底，玖富集团合规稽查部接到举报，将集团内涉嫌经济问题的3名前员工移交警方，相关人员正配合警方调查。
据悉，此3名员工涉嫌联合外部黑媒体进行编造负面新闻以及客户投诉假象进而谋利，并涉嫌与自媒体广告商存在经济问题。
联合骗贷、内部贪腐等都暴露了玖富内部管理的缺失，正是内部管理存在漏洞才会让不法分子有机可乘。
当下互金行业已进入深水区，经历过前期良莠不齐的野蛮生长期后,合规化是必然之路。如果玖富仍然不断挑战监管红线，放任自己无序发展，最终只会沦为这场金钱游戏的“陪葬品”。
