编辑 | 于斌
出品 | 于见（ID：mpyujian）
近日，国家最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，在通知中严格规范了网贷机构对外放贷的相关准则。纵观P2P网贷市场多年以来的发展，行业始终在国家各类政策法规的出台以及引导下向着健康规范的方向稳步迈进，这是大势所趋，也在一定程度上加速着网贷行业的“洗牌”。
但就是在这种日趋严格的监督政策之下，仍然有部分网贷平台踩在法律的“红线”上，试图挑战政策的“底线”。最近P2P网贷平台“人人贷”就以“设立资金池”、“高额砍头息”、“超高年利率”、“线下营销”等行为饱受质疑，风口浪尖下的人人贷会不会步过去那些“爆雷”的网贷平台们的后尘？
有意思的是，过去一段时间以来，人人贷一直是以“靠谱”、“合规”的网贷平台对外自居的。从规模上来看，人人贷一直是互联网金融行业内的“翘楚”，创始三人组还曾被评为互金圈的“先锋”人物。根据官方介绍，人人贷平台不但是中国互金协会常务理事，同时也是中国小额信贷联盟的理事。“关于合规的各要素都具备，平台数据、信息也充分披露”，“人人贷产品回报率在5%-10%之间，整体低于行业平均水平，资金采用直接存管的模式，合作银行是民生银行”。
就是这样一家看起来很“美好”的网贷平台，却仍然不可避免地遭遇了大量的质疑声音。
人人贷“违规”线下电话营销，放款同时收取高额砍头息
人人贷成立于2010年5月，是友信金服旗下的P2P网贷平台，作为一家典型的网贷机构，“人人贷”主要为出借人和借款人提供小额借贷交易，是提供信息交互、撮合、资信评估的“中介平台”。
在人人贷平台上，借款人可自行发布借款信息，选择包括金额、利息、还款方式和时间来实现“自助式”借款；然后出借人会根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，从而实现自助式借贷。在整个贷款的流程中，作为“中介”平台的人人贷是不能够设立资金池、发放贷款以及从事线下营销活动的。
然而，反观“人人贷”近期的一些行为，可以判定它已经冲破了P2P网贷平台的监管底线。
近日，自媒体“互金星球”报道了人人贷通过兄弟公司友众信业金融信息服务（上海）有限公司旗下全资子公司——上海友而信市场信息咨询有限公司重庆第六分公司开展“线下放贷业务”且涉嫌套路贷收取高额“砍头息”的事件。
爆料人称，人人贷通过线上设立资金池的方式，将线上出借人的资金通过兄弟公司旗下的子公司放贷给借款人，并且在放款时一次性额外扣取超高的“服务费”，剩下的钱才会发放到借款人卡里。
根据爆料人提供的合同资料显示，人人贷方面提供的借款合同分为甲、乙、丙三方，甲方为借款人，乙方为友信集团全资子公司友众信业金融信息服务（上海）有限公司，丙方为上海友而信市场信息咨询有限公司重庆第六分公司。在这其中，丙方是乙方的子公司，而乙方与人人贷又同属友信集团旗下。
据了解，丙方公司“上海友而信市场信息咨询有限公司重庆第六分公司”通过业务员电话营销的方式，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为“诱饵”吸引借款人到公司面谈，采取诱导方式干扰借款人判断，让借款人在极短时间内与该公司签署《信用咨询及还款管理服务协议》。
以借款人提供的合同信息为例，某份合同的借款金额为75300元，实际到账金额为5万元，以“服务费”为名直接收取的“砍头息”高达25300元。需要特别注意的是，放款方账户为人人贷商务顾问（北京）有限公司客户资金汇总账户。
但是根据这位借款人的说法，其本人却从未在人人贷平台上注册过相关账户，并且他拨打人人贷官方客服电话确认之后，人人贷方面也没有他本人的任何借款及注册信息。
我们简单梳理一下：丙方公司通过“电话营销”方式邀请借款人上门签订借款合同，但是合同中并无人人贷的主体公司，最终借款人通过友信信贷APP收到扣取高额“砍头息”后的一笔借款，但是放款方却为未在合同中出现的人人贷资金池账户，人人贷资金池账户放款却在人人贷查不到任何个人借款信息。那么问题来了，这笔借款的账目到底在哪里能查到？
并且，除了“违规”线下电话营销和高额的“砍头息”之外，该笔借款还被分为36期偿还，其中第1期到第35期的月偿还金额为2439.72元，最后一期偿还金额为2274.06元，总还款金额为87664.26元，通过IRR公式计算我们可以得知，该笔借款的年利率已经高达41%，这远远超出了国家规定的36%合法借款年利率“红线”。
三家公司均属友信集团旗下，人人贷无视监管设立资金池
根据企查查数据显示，北京友信科技有限公司法定代表人为张适时，他同时也是人人贷的联合创始人之一。股权穿透后我们可以看出，借款合同中的乙方友众信业金融信息服务（上海）有限公司是北京友信科技公司的全资子公司，而丙方上海友而信市场信息咨询有限公司也由其子公司百分百控股。
另外从企查查中我们还可以查到，人人贷法定代表人为杨一夫，作为人人贷的另一位联合创始人，杨一夫同时还担任着友众信业金融信息服务（上海）有限公司北京朝阳投资咨询分公司的法定代表人。
基于以上事实可以判断出上述自媒体中借款人所爆料的内容的确属实，即友众信业金融信息服务（上海）有限公司与人人贷商务顾问（北京）有限公司同属于友信金服集团企业全资子公司，友众信业金融信息服务（上海）有限公司通过旗下100%控股公司在各地通过业务员电话营销等方式与借款人线下签订合同，然后通过人人贷账户发放贷款，并通过第三方公司一次性扣取高额“砍头息”。
这里面暴露出来的核心问题是，“人人贷”作为一家只能做线上借贷业务的P2P平台，却通过私下设立资金池的方式直接与兄弟公司合作，放贷给第三方公司并收取高额砍头息后再放款给借款人，其行为已经严重违反了网络借贷管理办法的相关规定。
早在2016年8月，银监会在发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就已经明确公布了P2P网贷平台的定位，“是信息中介而不是信用中介”。2016年10月，国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中明确要求P2P网贷平台不得设立“资金池”，不得从事“线下营销活动”和“虚假宣传”。
有鉴于此，目前“人人贷”平台被曝光出来的这些动作属于明显的“知法犯法”，不但涉嫌违规设立资金池，它还通过兄弟公司旗下全资子公司开展线下营销、发放贷款并收取高额“砍头息”，这已经严重触及法律底线。
“重拳”监管之下，“人人贷”在行业中的处境愈发艰难
近些年来，面对整个P2P网贷行业持续不断的争议与乱象，国家相关部委与政策法规已经在不断地“重拳”出击，力图规范网贷行业的发展。
早在去年下半年，P2P网贷行业存在的大规模乱象就已经掀起一波“整改”浪潮，全国各地对于P2P监管的“大动作”不断，北京、上海、深圳等网贷违规“重灾区”的金融监管局频繁出手，积极落实互联网金融风险专项整治的要求，对于网贷公司的监管与审核愈发严格。
2018年8月，P2P网贷行业迎来一次大范围的“行业合规检查”，检查由网贷机构自查、相关机构自律检查和地方网贷整治办的行政核查三部分组成，多地区整治成效显著。湖北、山东、云南等地的互联网金融整治相关机构也在今年上半年纷纷公布监管“成绩单”，对各类“僵尸”网络借贷机构进行清退。
今年5月，深圳地方金融监管局连发两条公告，公布了整治过程中发现的第一批“失联”网贷平台名单和自愿退出且声明网贷业务已结清的网贷平台名单，联合金服、惠众财富等98家公司名列其中。6月，上海也公布了第一批失联类P2P网贷平台名单，网惠金融等99家公司包含在内。
除此之外，相关部门还对部分网贷平台进行了约谈，以恒信易贷等为代表的P2P网贷平台主动宣布将“良性退出”。业内人士表示，行业清退进程将持续加速，P2P网贷平台的规范与转型依旧是监管的“主旋律”。
据网贷之家发布的相关数据统计信息显示，截至2019年9月底，P2P网贷行业正常在营平台数量继续呈现下行态势，为646家，相比8月底的数据又减少了9家。而在去年同期，国内正常运营的P2P网贷平台数量多达1561家。短短一年的时间，近千家平台退出了P2P网贷市场“江湖”。随着政策监管越来越严格，P2P网贷平台将越来越规范化，P2P网贷行业也将迎来“大洗牌”，“良币驱逐劣币”的P2P网贷行业市场环境正变得愈发指日可待。
10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式发布，对于非法放贷问题提出具体意见，并且宣布于2019年10月21日起正式施行。
《意见》提出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项规定，以非法经营罪定罪处罚。
该意见的出台意味着符合法规的贷款业务利率必须在36%以内，超出此利率的就属于非法行为，需要承担相应的刑事责任；以管理费、服务费等任何名义从本金中预先扣除的资金，在计算借款年利率时均应计入，否则属于非法放贷，将受到严厉处罚；非持牌机构放贷将“入刑”；暴力催收的行为也将“入刑”。
至此，在日趋完善的政策法规和更为严格的市场监管之下，P2P网贷平台将加速“洗牌”。在此背景下，回头看看非持牌机构“人人贷”出现的线上募集资金设立资金池、超国家法定的贷款利率、通过第三方公司电话营销线下放贷、扣取高额砍头息等违法违规行为，对比刚刚出台的监管政策，它的这些行为已经明显地构成了“犯罪”，如此这般的人人贷难道还想继续“铤而走险”吗？
这段时间以来，网络上关于P2P网贷平台“团灭”的议论之声不绝于耳，早期相关政策法规的“滞后”、部分网贷平台的“鱼目混珠”都使得国内P2P网贷市场环境变得异常复杂，这不仅损害了用户们的利益，也违背了行业的道德，致使大部分人对P2P网贷平台的“安全性”和“权威性”存在疑惑，P2P网贷行业沦为舆论口中的“骗子”行业，大量用户对它缺乏基本的信任度。
人人贷作为行业里的“头部”玩家，它有责任承担起行业规范发展的“重任”，也有义务肩负起P2P网贷平台品牌的公信力，为构建一个和谐的市场环境出一份力。但如今负面消息缠身的人人贷做的并不好，在它面前还有很多亟待解决的问题。
