作者：王骐骥
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
金融科技的行业价值和发展潜力正在得到多方面的肯定和印证。
近日，世界四大会计事务所之一德勤发布“2019高科技高成长50强”榜单（以下简称“德勤中国50强”），从入选企业的所属行业来看，金融科技占比12%，位列第二热门行业。
要知道，入选这份榜单并不简单。德勤50强评选项一向以高标准严要求著称，自 1995年诞生于美国硅谷起，每年在全球数十个国家同步举行，2005年引进中国，该项目旨在表彰高速成长、持续创新的卓越企业，尤其关注企业的持续营收能力和科技实力，被誉为“全球高成长企业的基准”。
有一组数据还值得关注，德勤“中国50强”的三年累计营收增长率中位数近年来持续攀升，已从2013年的357%升至今年的1887%，且50强企业大多分布在技术壁垒较高的行业，竞争越来越激烈。
这意味着，能够入榜的金融科技企业，科技实力和业务能力上已是超高水准，领跑全国。中信产业基金控股孵化的小花科技是其中之一，它虽成立时间不长，却凭借高于中位数的成绩——三年营收增长率2045%强势入榜，位列第24名，表现亮眼。
它是怎么做到的？
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为了仔细探寻小花科技登榜的背后原因，GPLP翻查统计了过去二十几年上榜的企业，苹果、谷歌、微软、亚马逊、Facebook、阿里巴巴、腾讯、百度、京东、滴滴、今日头条等耳熟能详的巨头赫然在列。
这些企业都是在早期快速成长阶段入选，入选时常常还不够知名，却在之后都进化成为行业领头羊、甚至是引领时代潮流的巨头。故德勤50强项目又有一个美誉——“伟大公司的摇篮”。
总结伟大公司成功的路径，虽身处行业不同，但无一例外都指向了“拥抱变化”。
达尔文在《物种起源》一书中的一段话“不是那些最庞大的物种能存活，也不是最聪明的，而是那些最能适应变化的”放在企业生存上，也是一样。
计算机产业长期领导者IBM之所以能在百年内多次领导产业革命，横跨小型机、大型机和互联网几个时代却一直保持领先，并在IT行业中，制定下多项标准，就是因为IBM每一次都能够基于对环境变化的深刻理解去改变。
国内的互联网巨头BATJ更是将拥抱变化奉为圭臬。阿里会议室中永远会轮播一句话“你不变化就被别人变化”，把积极求变视为赢得未来机遇的主要手段。
对市场变化迅速应变，也正是小花科技出现在今年德勤“中国50强”榜单的关键所在。
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回顾科技赋能现代金融业的历程，经历了从“IT+金融”到“互联网+金融”，再到现在我们正经历的以人工智能、大数据、云计算等为代表的“新科技+金融”三个阶段，每个阶段持续的时间越来越短，金融科技的创新速率越来越快。这对金融科技企业适应变化的能力提出了更高的要求。
小花科技恰恰是在“新科技+金融”浪潮兴起背景下成立。
2015年，时值移动互联网在全国普及，创造了前所未有的流量红利，另一方面新兴技术在金融领域的应用日益广泛，线上消费金融乘势而起成为风口。中信产业基金适时入局，以控股方式孵化了小花科技，并推出消费金融产品小花钱包，切入线上消费金融服务。
成立时间虽不过短短四年多，却已成功应对了行业两次风口转变：
- 2017年底，为整顿无序发展的现金贷市场，141号文出台，重点整治“四无”现金贷业务。小花科技因势而变，布局消费场景，上线信用卡代偿业务和小花猫线上商城；
- 2019年初，175 号文落地，监管风向变为“让金融的归金融，科技的归科技”，加之消费金融市场竞争加剧，C 端红利逐渐消失，市场竞争的焦点切换至 To B，小花科技顺势开始谋划加大 B 端业务投入，将自身在 C 端积累的业务经验和技术转化为模块化产品，对外输出。
截至目前，小花科技已经拥有超 3800 万注册用户，日均新增用户 50000 人，撮合资产规模超 300 亿元，并以三年营收增长率2045%入选德勤“2019中国50强”，小花科技不仅适应了变化，还超越环境实现了高速成长，成为行业标杆企业。
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促成这一切发生的根本动因是小花科技在过去几年始终专注修炼内功。依托于旗下小花钱包App的业务实践，小花科技逐渐构筑起竞争“护城河”。
在业务上，小花科技深耕消费金融，客群定位于年轻一代优质客群，准确且相对优质，客户画像与信用卡人类似，定价、风险可控，同时具有合理的利润。从风险表现上来看，小花科技客户全生命周期 M3+逾期率年化在 6%-8%。在定位于同类客群的公司中，客户资产质量表现相对优质。
在技术上，小花科技持续探索人工智能、大数据、云计算等前沿科技，建立起包括产品设计、获客运营、用户体验、技术研发、风险识别等方面的核心竞争壁垒。尤其AI应用方面，自主研发了三大AI核心系统，包括智能获客、运营的 Marketing AI 系统、风控组合管理工具 RiskAI系统，以及基础运维的DevOps AI，覆盖消费信贷业务全周期，并产生了可观的商业价值。例如AI客服，服务三千两百万的用户，只需要配备不到20人的客服团队，极大节约人工成本。RiskAI系统支持线上实时审批，已达到件均仅需3-5分钟的审批效率。
目前，小花科技已拥有 13 项自主研发的系统软件著作权，科技能力获行业和合作伙伴认同：2017 年与合作伙伴一同入选 MIT Technology Review（麻省理工科技评论）的金融科技人脸识别应用案例，同年，入选中国人民银行金融研究所组织编写的金融科技专著《金融科技:发展趋势与监管》经典案例。
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尽管TO B已成为行业共识，由于当前金融机构正由内而外面临新的挑战，金融科技的进化还远未停止。
具有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G的全面运用，推动面向大众的消费互联网时代转向万物互联的产业互联网时代。在这个背景下，金融科技最合理、最有前途的模式是与各类金融机构的有机结合，各尽所能、各展所长，形成数字金融平台，并与各类实体经济的产业链、供应链、价值链相结合形成基于互联网或物联网平台的产业链金融。
在这个背景下，金融科技的价值定位在被重新锚定——成为“连接者”，发挥自己的长处，左手帮助金融机构更高效地服务于产业，右手帮助产业提高运营效率、创新商业模式。
一个更大的B端服务市场空间正在孕育，但想要切入并非易事。
无论是出于金融机构自身发展还是监管要求的考量，金融科技机构都将面临更高的准入门槛。首先要解决的是信任问题，一看股东和投资背景，二看标杆客户，没有这些“投名状”直接意味着失去比赛资格。其次，在赋能产业背景下，产业隔行如隔山，想要技术纵向整合很难，很难出现“赢者通吃”的情况，互联网等巨头在流量、场景方面虽有优势，但对细分领域有深耕，拥有壁垒优势的企业也同样具有迅速成长的机会。
今年5月，中信产业基金和中信百信银行签署了战略合作协议，欲打造“开放银行+产业生态”模式，小花科技作为中信产业基金在消费金融科技领域的核心布局，在金融科技赋能产业实践上已有了资源基础，先发优势明显。
有趣的是，GPLP做了个粗略统计，凡是入选德勤50强的企业，60%在未来3-5年都会成长为巨头或上市。
对于小花科技来说，成为德勤“中国50强”后，下一站的发展已然充满想象。
