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这家银行真厉害:没网点没客服,服务客户3000万,德国央行都点赞

2019年3月,百度董事长兼首席执行官李彦宏与百信银行行长李如东见了一次面。

百度是百信银行的股东,这次例行汇报的重点,是一个准备多时的项目。

一个月之后,百信银行新开了一间“百度分行”,数亿百度用户很快就在手机百度上感受到了它的魅力。

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开个“分行”的场景思维

时间退回2015年,百信银行刚开始筹建。

李彦宏曾在百信银行的发起仪式上说,“百度的战略重点不仅是要‘连接人和信息’,也要‘连接人和服务’,而金融就是最重要的一项服务,我们一直非常关注。”

百信银行发起仪式

对于一家新兴的银行,连接人和服务也是核心要义,但如何实现从零到一的跨越?

百信银行在实践中建立起了“B+B”的模式,其中“B+B”是指“Business+Banking”,即将银行业务融合到合作伙伴的业务当中去,提升业务的粘性,提升用户价值。

用百信员工的话说,是“把银行开到各个生态合作伙伴中去”。

作为百信银行的股东、中国互联网顶级的流量平台,百度自然也是百信银行不可或缺的伙伴之一。

在李彦宏与李如东会面一个月后,也就是今年4月份,百度闪付第一版上线;两个月后,它出现在了百度APP的右上角——这是百度APP首页上的第一个功能位。

在百度2亿日活流量的灌溉之下,以及百信银行高效金融服务能力的加持下,即便并没有进行过高调推广,闪付卡的单日开卡峰值,也惊人地突破了15万。

“百度闪付卡余额能增值,信用可消费、权益有特色、安全有保障,是一个完全脱胎于互联网的万能金融账户。”百信银行生态金融事业部总监李永煜把其定义为“智能账户”。

这张百度闪付卡具备了传统银行卡的必备功能。百信银行是全国第一家也是目前唯一一家,以电子银行发卡行身份加入银联网络的银行机构,因此,这张电子卡可以像实体卡一样,在线下POS机刷卡买单。

其功能还远远超越了普通银行卡。相比于借记卡与信用卡隔离的传统银行卡,闪付卡将多种功能集于一身,可以同时提供存款、信贷等金融服务。

开设“百度分行”后,百信银行把一揽子的金融服务能力,全部输入给了百度,未来,数亿百度用户嗷嗷待哺的金融需求,都可以在百度APP内部得到满足,用户粘性同步提升。

百信银行输出一揽子的金融能力

百度方面曾提供过一个数据,百度每天有金融相关检索词3.3亿,银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%,过去,这些需求因为没有产品去承接而白白流失了。

“这就相当于百信银行在百度开了个‘百度分行’”,百信银行副首席生态官兼生态金融事业部总裁徐磊如此定义,“银行有的服务,百度闪付未来都会有,而且体验更好更便捷”。

金融服务的加入也大幅提升了互联网产品本身的吸引力。即使是渗透率已经非常高的百度,加入金融服务带来的提升也相当可观。百信银行提供的数据显示,注册百度闪付卡的客户中,有10%过去并非百度注册客户。

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甘居幕后的生态定位

如今,百信银行已经和80多家平台合作,相当于开设了80多家分行——没有网点,没有门店,但其普惠的金融服务却可以变得无处不在。

这些“分行”中提供的无论是存、贷、汇,还是理财服务,都有匹配合作伙伴特征的专业产品。

“百度分行”最打眼的一款产品,可能是一款名叫“余额Plus”的存款。这款产品年化利息4.1%,随存随用。

“这么好的产品,别人不知道是你们做的,不可惜吗?”

徐磊毫不犹豫的摇摇头,他将百度定位为百信银行金融生态的伙伴和客户,“做生态要讲究共赢,所有人都能赚到钱,所有人都能受益,不能你服务生态伙伴,最后还把客户导走,口碑和信誉就没了。”

今年年初,徐磊所在的支付创新事业部改名为生态金融事业部。

基于开放和生态理念,百信银行将互联网银行赋能这件事做到十分深入。

2018年上半年,百信银行发布了“智融Inside”,作为百信银行金融开放的统一入口,目前对外提供超过350个通用API接口,最快5分钟就可以接入。这为合作伙伴高效率的启动金融服务提供了基础。

可以调用这些接口的合作伙伴中,既有金融同业,也可能是科技公司、互联网平台,或者是线上线下的场景创新方、场景应用方,也可能是终端用户。

在面向消费者的业务中,百信银行已经与百度、小米、滴滴、爱奇艺等头部平台达成生态合作,相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作。截止今年11月,百信银行已经服务用户数超过3000万。

除此之外,百信银行还在产业定制、金融科技能力输出等方面,与中信产业基金等一线机构达成合作。

百信银行的野心不止于此,就在刚过去的11月28日,百信银行举办了以“致敬成长”为主题的生态伙伴开放日,正式发布开放银行生态加速器暨UP加速器。通过聚焦新技术、新金融、新消费三大核心领域,开放银行生态加速器计划三年内助力100家科创型中小微企业实现成长进阶,与来自场景生态、金融生态、投资机构、科创企业共建智能金融新生态。

在不断拓展场景和合作伙伴的过程中,百信银行“B+B”的模式日渐完善,与合作伙伴共创产品、联合运营,实现了与用户、合作伙伴的多赢。

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“智能+敏捷”的技术底气

在百信银行前台的展板上,用三个词汇总结了这家公司的气质:智能、普惠、敏捷。智能是技术基础,普惠是业务目标,敏捷则是发展速度。

能为别人所不能为,其中“智能”与“敏捷”的贡献尤其大。这两点也恰是百信银行互联网气质的集中体现。

自成立以来,百信银行的科技投入,占据了总投入的六成以上。而在人员构成上,与传统银行柜台人员占大头不同,在百信银行,技术人员的占比超过60%,他们大多来自百度、阿里、美团等头部互联网公司。

AI、大数据、云计算的融合之下,百度银行广泛落地了智能应用,包括智能账户、智能风控、智能辅助决策系统等。

曾有统计数据显示,百信银行服务的信贷客户中,30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务,实现这一比例,背后是百信银行的智能风控能力。

百信银行综合利用行为数据、时空数据以及工商、税务、经营流水等企业运行数据,辅以企业主征信、房产、车辆、消费等个人数据,目前已经积累了近两万个数据标签,可以做到主动识别与区分客户,提升融资准确度。

在这样的技术支撑下,百信银行将能力圈扩展到传统银行能力之外。

敏捷则集中体现在迭代速度上。

在传统银行,产品通常是三个月迭代一个大版本,一个月做一次小升级。而百度闪付项目,3月敲定合作,4月产品上线,此后,产品每周升级——周一升级后,先让百信银行员工内测,根据反馈进行产品优化,到了周五正式对外发布。曾有内部员工头天下午四点提出了反馈,到了第二点上午九点,相关问题已经解决。

日常的工作节奏中,争分夺秒也是常态。李永煜每天早上召集的例会,都是“站会”,“站着速度更快,注意力更集中,十几分钟开完,有问题赶紧解决”。

这样高效的作风还与组织创新密不可分。以互联网思维重塑银行内部架构,是百信银行得以快速输出金融能力的基础之一。

在技术人才的组织架构上,传统银行技术人员通常集中于总部的信息部门,业务部门罕有配备研发人员。

而在百信银行,即有技术中台进行底层的研发和创新,输出模块化能力,也有业务研发人员身在一线,如同搭积木一般,按需把模块化能力快速组合,前后台的紧密配合,得以推动产品快速迭代,项目快速落地。

针对百度闪付这种战略层面的重大项目,百信银行还设置了创新产品负责人(Product General Manager,PGM)一职,推动项目快速落地——这一职位在传统银行罕有见到。

李永煜就是百度闪付项目的PGM,他负责召集经理、运营、风控、IT等人员,组建项目组,外部与百度方面密切互动,内部实时调配中台资源,构建快速反应的敏捷组织。

正是基于天生的技术与金融融合的混血基因,高效落地执行的互联网方法论,百信银行才能衔枚疾走,开设一家家“线上分行”,将能力赋予合作伙伴,最终让更多普通用户享受到普惠和便捷。

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开放银行的探路效应

两年试水,百信银行的模式初成,业内对其关注甚多。

11月15日,在一年一度的第一财经金融价值榜上,今年首设的“年度最佳开放银行”奖颁给了百信银行,与它一起登台领取其他奖项的公司,则是蚂蚁金服、交通银行这样的头部企业。

某股份制银行高管谈及此事,感触颇深,“百信银行,给我们银行业提振起了士气,在金融科技的主赛道上,以前主角是互联网公司,现在银行也能当主角了”。

2015年,百信银行筹办之时,金融科技的大潮如火如荼,各路人马济济一堂,鱼龙混杂泥沙俱下,即有创新者戮力而行遥望星空,也有投机者套利欺诈人仰马翻。

经历了互联网金融的野蛮生长和规范整治后,以百信银行为代表的“正规军”进入了主战场。

作为监管部门主导创立的创新型银行,银保监会为百信银行授予的牌照是“独立法人的直销银行”,中国银行业仅此一家,身负为中国银行业转型升级探路的使命。监管机构因此对百信银行期待颇高,开业之时,人民银行副行长范一飞和银监会(现为银保监会)副主席曹宇等亲自到场祝贺,以负重托。

百信银行的生态金融模式,也让率队前来参观的德意志联邦银行(德国央行)副行长克哈德·巴尔茨好评连连。

“你们在短时间内取得如此快速的成长令人惊叹,这是在布局和创造一种全新的银行生态。”今年3月来访的克哈德·巴尔茨连声感叹。

德国央行副行长一行拜访百信银行

精准快捷的人脸识别系统,不用穿衬衫的着装要求,没有网点和客服的人才结构,都让巴尔茨感到新奇,“我不敢相信这是银行,这完全是一家互联网公司。”

他的访华日程表上,仅仅安排了一家银行参访——显然,他认为百信银行的模式,具有值得一看的突破意义。

在世界金融的变迁史上,中国力量曾是亦步亦趋的跟随者,自中世纪以来,世界金融中心的变迁,经历了从以佛罗伦萨等独立城市为中心的“北意大利金融”,发展到以阿姆斯特丹为中心的“荷兰金融”,最后到以伦敦为中心的“英国金融”,以及以纽约华尔街为中心的“美国金融”,主导者从来不是中国金融业。

而在金融科技时代,中国开始迎头追赶,百信银行先行一步,探索生态银行模式,对于中国银行业甚至全球金融业,都具参考价值。