作者：禾凉
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
消金领域再次迎来“后浪选手”小米消金。
5月30日，小米金融官方微博宣布称，经中国银保监会批准，小米消金正式开业，成为国内第二十六家持有中国消费金融牌照的公司。资料显示，小米消金主要为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，不包括房贷和车贷业务。
来源：微博
其实，小米金融之前早已陆续实现券商、银行、第三方支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、虚拟银行等多领域的牌照布局。这次消费金融牌照的获得，是小米金融完善金融版图布局迈出的最后一步。
据悉，小米金融是2015年5月上线的小米旗下的金融科技服务平台，依托小米集团“手机+AloT”双引擎战略，业务主要围绕集团的生态链开展，通过小米金融APP、小米钱包APP、小米贷款APP及小米金融官网运营。
小米金融这个“顺风车”搭的似乎并不是那么顺利
对于小米金融的发展，小米集团在2018年的招股书中提到，“基于未来业务发展规划，拟采用股权激励的方式将小米金融作为独立运营主体逐步剥离。”
但是，截至目前，该目标的发展前景似乎并不明朗。
其一：爆款产品几乎没有。
目前，小米金融的主要业务范围包括消费信贷、第三方支付、互联网理财和互联网信托等，应用软件有小米金融app、小米钱包app，产品较多，但是受众面却并不广。
虽然背靠"小米集团”这棵大树好乘凉，但是以“小米手机”为核心的小米集团的爆款产品却不多，小米金融这个“顺风车”搭的似乎并不是那么顺利。
其二：小米金融遭遇质疑。
此外，虽然小米金融的版图逐步走向完善，但是“金融牌照”多并不意味着张张都是好牌，更何况对于小米金融来说，还是“烂牌”居多。
其中最受关注的就是，2018年小米金融推荐的P2P平台相继暴雷事件，此后小米金融遭到多方质疑。
而在用户体验方面，小米金融近日成了黑猫投诉的多个“黑料”主角，信誉度在一次次的舆论爆料中不断削减。
在黑猫投诉中搜索“小米金融”，发现投诉已经高达1777条结果，投诉内容例如“小米借贷以账号冻结为由骗取转账解冻费”，“催收态度恶劣 泄露个人隐私”，“小米金融未经允许转走金额2000元人民币”，“在本人正常还款情况下，突然把额度降没”等。
图源：黑猫投诉
其中，2020年6月2日，用户投诉小米贷款，要求停止骚扰，调整利率，撤销征信问题，涉诉金额17000元；6月3日，用户投诉“小米金融”，要求停止骚扰，道歉赔偿/解释，处罚，调整利率，撤销征信问题，销账，其中涉诉金额为10979元，两则投诉目前均已解决。
也就是说，小米金融不仅是发展一波三折，这样的小米金融能够做好消金吗？
小米金融家业大 是小米消金的助力还是阻力？
毕竟，这是一块难啃的骨头。
国家统计局数据显示，2019年1-10月，我国消费信贷总金额达到42.8万亿元，而2009年仅为5.53万亿元，十年间增幅超670%，消费金融成为金融市场中的主力部队之一。
后浪选手小米消金以15亿元的注册资本入局，但是这个领域已经汇聚了很多巨头，虽然只有25家持牌消金公司，可是各家实力的确不容小觑。
目前来看，消金市场的参与机构不仅有商业银行，信托公司，还有互联网金融机构以及消费金融公司等专业选手。据相关信息统计，目前已开业的持牌消费金融公司中，注册资本最大的捷信消费金融为70亿元，第二名马上消费金融为40亿元；第三名为招联消费金融，为38.68亿元。
根据2019年营业收入来看，排名前三的也分别是捷信消金、招联消金和马上消金，分别达到170.38亿元、107.4亿元和89.99亿元。
而就在4月9日，上海银保监局发布《关于平安消费金融有限公司开业的批复》，批准平安消金开业。据了解，平安消金注册资本达到50亿元，超过马上消金和招联消金，仅次于捷信。
有这样的巨头入场，可知这个市场的竞争将会有多么激烈。
更何况，先不谈及和消金领域的外部选手竞争，就仅是小米金融旗下产品，例如小米分期小米小贷等业务，也多有业务重合的地方，如此这般又该如何共存呢？
家业大了，难免不争。对于小米金融而言，牌多也烦恼。
小米金融能否独当一面，小米消金未来何去何从，GPLP犀牛财经将持续关注。
