作者：清风
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近日，北银消费金融（下称“北银消金”）总经理发生变更。
7月6日，北京银保监局发布公告核准了李佳担任北银消金有限公司总经理的任职资格。由此，北银消金迎来了新任“主帅”——一位80后“女将”。
据悉，李佳1981年出生，研究生毕业于中国人民大学，已取得高级会计师资格，此前在北京银行有多年任职经验，在接任北银消金总经理前曾担任北京银行长沙分行行长。
北银消金上任总经理为邓海东，其任职资格于2019年1月获核准，目前其已调任北京银行西安分行担任行长。也就是说，邓海东任职仅两年多就被调离。
两年多就 “换帅”，北银消金到底怎么了？
从风光到落魄：北银消金的遭遇
公开资料显示，北银消金于2010 年3月成立，是经中国银保监会首批批准筹建、由北京银行独资3亿元发起设立的国内首家消费金融公司，也是第一批获批筹建的四家消金公司之一。
2013年，北银消金进行增资，引进了包括全球知名的桑坦德消费金融公司、联想控股以及万达集团在内的9家股东，注册资本金也从3亿元增至8.5亿元。此次入股也是当时国内消费金融公司引进股东家数最多的一宗交易协议。
目前，北京银行仍为北银消金第一大股东，持股比例为35.29%。桑坦德消费金融有限公司、利时集团股份有限公司持股比例分别为20%、15%。联想控股有限公司、大连万达集团股份有限公司、北京联东投资（集团）有限公司、北京正道九鼎创业投资有限责任公司、华夏董氏兄弟商贸（持股集团）有限责任公司持股比例均为5%，而北京市京洲企业集团公司、上海锐赢教育信息咨询有限公司持股比例分别为4.21%、0.5%。
在多家实力强劲的股东入局以及当时消金行业发展迅速的情况下，北银消金取得了颇为不俗的业绩。2013年到2015年显然是北银消金的“辉煌时代”。
2013-2015年，北银消金持续盈利。其中2014-2015年，北银消金还分别为北京银行“贡献”了1.12亿元，1.69亿元收益。
好景不长，2016年北银消金业绩出现大幅下滑，亏损达13.49亿元，同时也令大股东北京银行亏损了4.76亿元。2017年，北银消金亏损金额为0.79亿元。
2018年，北银消金扭亏，但是净利润仅为0.35亿元。2019年和2020年，其净利润分别为0.42亿元、0.46亿元，和招联、兴业、捷信等消金公司动辄上亿元的净利润相差甚远。目前，北银消金的业绩排名接近行业尾部。
风光得意没几年就掉入谷底，北银消金的处境十分尴尬。
3年3次领罚单罚金超1000万元
2015-2018年，北银消金还因违规3次领到罚单，罚款金额共计超千万元。
消费金融行业在经过了最初几年的快速发展后，呈现出野蛮生长态势，主要表现为消金平台为更多获客和获利，频频违规、触碰监管红线。北银消金就是其中一家，因为违规经营频收罚单。
2015年11月，北银消金被北京银监局处以150万元罚款，其违法违规事实包括：当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。据悉，这是当年消费金融的最高额度罚款。
然而，被罚后北银消金并未及时整改。2017年9月1日，北京银监局开出了针对北银消金的罚单涉及公司和个人，罚款总计970万元。受罚原因是北银消金贷款和同业业务严重违反审慎经营规则，同时还涉嫌超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。这次处罚金额也是目前消费金融行业最高的。
从处罚原因看，北银消金内部管理和风控显然出现了漏洞。风控是消金公司经营中最关键一环，若不能从根本上解决风控的问题，对北银消金未来发展将会造成不利影响。
而超高的处罚金额也表明了北银消金违规危害性大。
2018年8月7日，北银消金又收到了第三张罚单。央行营业管理部（北京）发布的行政处罚信息显示，北银消金因违反《征信业管理条例》相关规定，被处以30万元罚款，1名相关责任人被处以4万元罚款。
此外，截至2021年7月23日，据天眼查App，北银消金涉及的司法风险已高达26695条，其中涉及金融借款合同纠纷16017条，涉及借款合同纠纷989条，涉及小额借款合同纠纷165条。
产品涉嫌高利贷屡被投诉
对北银消金产品和服务的投诉也屡次出现在投诉平台上。
GPLP犀牛财经在黑猫投诉平台以“北银消金”作为关键词搜索，页面显示450条结果，投诉主要是关于其产品和服务。
GPLP犀牛财经下载易开花APP通过查询得知，北银消金的e点贷最高可贷5万元，年化利率在10.8%-24%，具体以审批通过后的展示为准。
值得注意的是，北银消金的产品除了e点贷公示了利率外，其他产品未公布利率信息。
2021年3月31日，央行发布公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同受监管。
如此看来，首先，北银消金违反了央行要求明示贷款利率的相关监管规定。
其次，北银消金的产品还涉嫌高利贷。某用户在黑猫投诉平台上投诉北银消金产品轻松e贷，该用户称该产品利率高，远远超过国际规定，实际利率高达32%，要求高额利息退回，赔偿相关费用。
来源：黑猫投诉平台
还有客户投诉北银消金违规收取账户管理费，称其于2014年在北银消金有限公司贷款，该公司没有告知每月都会收取账户管理费980元，后续还款中每月都会违规收取账户管理费980元，共计7840元。
来源：黑猫投诉平台
另一客户投诉北银消金未尽到责任，致使消费者权益受损。据其描述，其向北银消金借款3000元共 分12期还，期间并未收到过逾期催告短信，每一期还清。但近日其查询个人征信，却发现该笔交易有一次逾期，从而造成个人征信有污点。其从未收到过北银消金所发的逾期催告信息。
来源：黑猫投诉平台
此外，关于北银消金不能正常还款、骚扰客户等等投诉也屡见不鲜。
应该说，在经历了成立初期的风光后，北银消金陷入落魄的窘境。尤其在亏损叠加收巨额罚单的2017年，北银消金显得更为狼狈。再加上产品服务屡遭用户投诉，北银消金的日子显然不好过。
换帅也凸显出北银消金欲改变尴尬现状，新任总经理拥有多年银行工作经验，能否带领北银消金扭转颓势，重回辉煌，这还需要时间给出答案。
（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）
