编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
被誉为“城商行一哥”的北京银行又又又被罚了。
7月底，青岛银保监局发布的行政处罚信息显示，北京银行股份有限公司青岛分行因违反房地产行业政策被处以罚款35万元。
据悉，北京银行青岛分行成立于2017年11月，公司地址位于青岛市崂山区。在国家近年来不断颁布一些列政策调控房地产发展、阻止房地产泡沫变大的背景下，银行违规房地产政策显然应该引起足够的重视，因为这事关“大局”，也事关银行自身的未来发展。
多次被罚，北京银行问题多
需要指出的是，这已经不是北京银行第一次收到罚单了。
2020年末，北京银保监局开出两张大额罚单，直指北京银行存在十五项主要违法、违规事实，并合计处以总计达4290万元的“天价”罚款。
而这些处罚包括，一张针对北京银行总行的罚单：该行存在对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书、关键业务环节管理失控、同城清算业务凭证要件信息不真实、印章管理混乱...等等大量违法违规行为，因此被处以3940万元罚款；此外，北京银行多名员工被分别处以包括禁业、取消任职资格、警告、个人罚款等在内的处罚；总行之外，北京银行西单支行的违法违规行为也让北京银行收到了包括350万元罚款在内的多项处罚。
2020年中旬，北京银行因其下属北京分行存在违规发放贷款、延缓风险暴露、房地产开发贷款资金回流用于归还股东投入土地款、员工行为管理不到位等违法违规行为，收到390万元的罚单。因为多项违法违规事实，北京银行还曾被北京银保监局点名批评并处以罚款150万元。
另外在直接的“罚单”之外，北京银行在去年还曾卷入“康得新事件”，因为“存在违反银行间市场相关自律管理规则的行为”，它被中国银行间交易商协会警告，同时还暂停了其债务融资工具主承销相关业务六个月，并责令北京银行整改。
为什么作为“城商行一哥”的北京银行老是不能落实好国家相关的政策监管要求而被处罚？这些乱象会不会让近些年业绩表现还不错的北京银行遭受长期的隐患？我们不得而知，只是可以确定的是，未来北京银行一定要更严格地对各项工作进行有效的管理，认真落实好相关监管政策要求，这样它才能给国内所有城商行树立一个良好的表率作用。
优势与竞争同在，未来不容松懈
不可否认的是，如果不考虑多次的违法违规行为，在公司业绩表现上，北京银行还是非常可圈可点的。
根据相关数据显示，在今年第一季度，北京银行的资产总额继续登顶国内城商银行“榜首”，总额超过三万亿元人民币，比一直作为直接对比的宁波银行要高出很多。
值得注意的是，这并不代表北京银行就真的很受资本市场的认可。截至2021年8月2日收盘，北京银行收盘价为4.34元每股，总市值为917.61亿元人民币；而同样的时间点，宁波银行收盘价为33.33元每股，总市值为2002亿元人民币。
资产总额比宁波银行高出不少，总市值却不到宁波银行的50%，这从侧面证明了北京银行想要真的守住自己“城商行一哥”的地位的话，至少现在还没有到它高枕无忧的时候。
客观来看，北京银行还是有其优势所在的。
作为几乎同时间段创立并上市的两家城商行“标杆”企业，北京银行一直在体量上相比于宁波银行有着绝对的优势。
从公司核心业绩指标上来看，营收总额、净利润总额...北京银行的很多业绩指标绝对值都比宁波银行要高很多，这点毋容置疑。但从发展增速上来看，宁波银行的表现则要好的多，这可能是资本市场更加看好宁波银行未来发展的原因所在。
我们可以把两家公司的具体经营指标放在一起更具体地横向对比来看。
在2016年到2020年期间，北京银行的公司总营收从四百多亿元增长到了六百多亿元，年均复合增长率不到8%；而宁波银行的营收总额从两百多亿元增长到了四百多亿元，年均复合增长率接近15%。
近乎两倍于北京银行的增长率让市场对于宁波银行的未来更加看好，这点倒是也无可厚非，这还从另一方面在提醒北京银行不能躺在过去的“功劳簿上”，未来还需要继续努力才能避免同行追上。
另外在净利润表现上，在2016年到2019年期间，北京银行净利润增速都不到10%，而宁波银行都超过了10%。而在去年，虽然宁波银行净利润增速降低到了10%以下，但北京银行的净利润增速直接可以“忽略不计”，只有区区的0.2%。
再来看看业务板块表现。
根据官方介绍，宁波银行旗下现在有公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理等业务板块，还成立了永赢基金、永赢租赁、宁银理财等子公司。
北京银行同样在各业务板块上也有着类似的多重布局。
值得注意的是，随着近年来各银行都在朝着零售业务转型，北京银行、宁波银行这两大城商行“标杆”都在此方面表现很不错，北京银行表现更佳，零售AUM余额要远远高于宁波银行。
其它经营指标上，截至去年，北京银行个人贷款总额超过五千亿元人民币，增速明显，而同时期的宁波银行个人贷款总额只有两千多亿元人民币。不过，虽然一如既往的在规模上拥有着优势，但考虑到个贷占比和个人业务营收贡献比率来说，宁波银行的表现却又比北京银行要好。
根据去年年底的数据，北京银行的公司贷款占比为67.6%，个人贷款占比为32.4%，而同时期宁波银行的数据分别是53.78%、38.05%，宁波银行的个人贷款占比更高一些。
另外从个人贷款具体组成上来看，北京银行的个人贷款主要还是房贷，消费贷在北京银行个人贷款总额中所占的比例只有百分之四。但不同于北京银行的是，宁波银行的个人贷款主要由消费贷贡献，个人消费贷占总贷款的比例接近26%，房贷占比只有3%左右。
类似的，我们就可以想象到在零售业务布局上，宁波银行的表现同样要优于北京银行。总的来看，北京银行的主要营收来源还是在传统的公司业务上。
当然，这些年来，北京银行正在不遗余力地推进零售转型工作，也取得了不少卓有成效的成绩。就在今年第一季度，北京银行还宣布其零售AUM达到八千亿元人民币，增长势头明显。只是，在后续的转型过程中，北京银行还需要继续地加把力才行。
那么对于北京银行来说，未来它该在哪些方面进行重点发力呢？我们可以从几个角度进行分析。
第一，鉴于近年来北京银行在政策监管层面落下了很多“口实”，它仍需要坚决落实好国家相关政策、法规的规定，有力把控好公司内部管理，尽量避免在以后再次遭遇相关部门处罚、罚单的情况，这样才能保证公司长期有序发展。
第二，在新兴业务方向上，北京银行需要着重发力。
除了个人贷、零售业务等板块之外，面向互联网化的转型及财富管理业务是重中之重。
现在的这个时代，是移动互联网的时代，所以以北京银行为代表的城商行更要抓住这样一阵行业机遇，增加研发投入，及时地实现数字化转型工作。
据悉，在过去的2020年，北京银行在科技领域的投入已经达到二十二亿元人民币，这个数字在其2020年全年总营收中的占比超过3%。
此外，北京银行还规划在未来五年时间内，实现用科技赋能零售业务增长，把零售利润占比提升到50%的水平线上。
还有零售贷款、信用卡、财富管理、私人银行业务等等业务领域的发力，目前，北京银行对这些新兴热门业务方向已经投入了足够多的重视，就看未来它能不能卓有成效地推动落地了。
北京银行的“城商行一哥”之路还有很多问题和方向亟待解决与深挖，一起期待它的未来表现吧。
