编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的出台与执行，以及央行启动金融科技创新监管试点等事件的发生，在很大程度上推动了我国金融科技行业的发展，众多金融科技企业的发展迎来了曙光。
度小满金融作为在我国金融科技行业占优一席之地的企业自然也不会放过行业新机遇。近几年，度小满金融在多个业务板块联合发力以求巩固行业地位，但目前，无论是从合作频繁踩坑还是企业高管层换血的新闻来看，度小满的发展状况似乎仍然是挑战多于机遇。
随着金融科技行业前景向好，目前的行业竞争也变得愈发激烈，度小满金融已然面临着内忧外患的发展境遇。背靠百度起家的度小满金融如今已经独立运营三年之久，不禁令人思考未来的度小满究竟是光明前途还是一地鸡毛？答案恐怕没有那么简单。
口碑不断下滑，投资伙伴问题频出
2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组完成拆分融资协议签署，融资19亿美元，并且将独立运营，新公司启用全新品牌，名为度小满金融。目前，度小满金融旗下有“有钱花”、“度小满理财”、“度小满基金”、“度小满保险经纪”、“度小满支付”、以及“磐石金科平台”、“智能语音机器人”等产品和服务。
两年时间过去，度小满金融一直在信贷、理财、支付、保险经纪和金融科技等领域布局，似乎有声有色，行业内外都在关注着独立经营的度小满金融。但当满怀期望的等待着度小满金融给金融科技行业带来新发展的期间，“度小满太坑了”却成为了各大网站论坛的热门搜索。
据悉，有用户在知乎上对度小满贷款业务进行投诉，客服以测试用户是否具有还款能力为由引诱该用户转入银行卡2000元随后被扣除，紧接着以未达到提现数额等原因陆陆续续转入近两万元后，用户发觉不对停止转款并进行投诉。
该贴发出后，得到众多回复，评论区纷纷说出相似经历，被无故扣钱，申请退款没人理会等发声此起彼伏。尽管原贴被回应称系统判定该用户存在骗贷风险才进行系列操作，但是在网友不绝于耳的发声之下，回应也略显苍白。这不免让人之一度小满是否存在内部经营的问题。
除此之外，还有不少用户吐槽度小满欺诈，不允许借贷用户提前还款，从而收取高额利润，因而产生部分经济损失的用户便开始在各个平台之上投诉。事实上，不允许用户提前还款一直是度小满的问题之一，甚至造成了影响用户贷款购房等连锁反应。不可否认，通过按期收取利息的方式确实能给度小满带来大额收入，但随之而来的负面评价也对度小满的口碑造成了一定创伤。
另外，还曾经在网络上出现了度小满金融旗下服务“高额利率、催收、贷前审核不严、违规上报征信”等等负面声音，都是来自各大网站论坛和手机程序上的投诉吐槽。总的来看，目前度小满的口碑已经在持续不断的用户反馈之中下滑。究其原因想来出在度小满的内部经营管理和决策之上，希望度小满能够尽早拨乱反正，否则如果失去了用户的信任，度小满失去现有市场只会是时间问题。
度小满金融目前面临的除了经营带来的口碑下滑问题之外，还有内部决策不够敏锐造成的投资伙伴问题频出的难题。据悉，最晚2017年起，就时有媒体爆料有教育机构卷款跑路的事情发生，而度小满自2016年就在教育贷款方面下了不少投资，在教育贷款领域，百度金融所占份额一度达到了75%。可想而知，很快，随着众多教育培训机构的跑路，度小满一遍面临巨大的资金漏洞，一遍面临消费者对于其套路贷的征讨。
无独有偶，度小满在吃了教育机构卷款跑路的亏之后，又一次因为合作伙伴的选择陷入了投资“长丰一号”索要回款的风波，众多媒体纷纷报道度小满又“踩了一个大坑”。在频频踩雷之后，关于度小满的涉及骗贷、套路贷等情节文书越来越多，也对度小满的口碑造成了进一步的打击。
无论是用户口碑的持续下滑，还是投资伙伴选择上敏锐度不足的问题，度小满金融的生存状况都有些不容乐观。对于用户，度小满金融究竟有没有积极采取维护客户权益的措施？对于合作伙伴，度小满有没有完善的审核制度？未来，希望度小满金融能够早日强化企业经营，保持初心，做出企业发展阴霾。
高层换血，度小满发展疲软
据投资者网报道，自2017年4月到2019年7月，度小满的高管阵容一直都在变动。在几位具有多年金融行业经验的高管相继离开后，度小满现有的高管们在金融领域的经验均不算丰富。
今年5月，度小满金融的一位有着纯正金融血统的副总裁，曾主管消费金融业务线的黄爽曝出已离职消息。今年7月，据《电商报》了解，度小满金融也已正式确认其副总裁张旭阳离职的消息，另有媒体报道称，张旭阳曾于7月12日发布内部邮件，称他即将回归“老东家”光大银行筹建理财子公司。
尽管张旭阳在离职后的发言并未真正指出离开的原因，但有业内人员认为，从张旭阳管理的业务来看，他分管度小满金融的理财和资产管理等业务，而度小满在理财和支付领域的市场表现一直不佳，投入精力不小，却面临业绩起色不太大的窘境。
同时，除了市场表现不尽人意之外，由于目前互联网下的金融市场监管形势愈发严格，大批互联网平台下架对接金交所产品，张旭阳想来深知资管创新已经空间难寻，因而转投老本行。
关于这样轰动的高管层人员变动，行业内外众说纷纭。在“看热闹”的同时，也不免令人沉下心来反思，为何众多金融专业背景出身的人才在度小满金融内却变得无用武之地呢？同时，随着金融血统的各位副总裁的纷纷出走，目前度小满金融的高管层团队已经没有了专业的金融人才。这无疑是对本就出现过诸多决策问题的度小满造成了进一步的冲击。
高层换血背后，度小满金融的发展也呈现疲软之态。潜观研究所分析，相比阿里、腾讯、京东、美团等，百度在开展金融业务时缺乏消费场景支撑和获客渠道，让度小满金融成了“扶不起的阿斗”。在网贷新规、征信管理办法陆续出台后，度小满的处境变得更加艰难。
祸不单行，在度小满主攻的教育机构贷款业务上，本就存在着频发的教育机构跑路现象，又由于教育行业“双减”政策落地，校外教育遭遇滑铁卢，业务发展和资金来源都面临着前所未有的巨大，多个在线教育股大跌，这对与将教育分期借贷业务作为主战场的度小满来说，无疑又是一大生存考验。
另外，由于搜索服务的用户信息留存有限，也很难做用户跟踪和转换，缺少粘性用户，缺乏消费场景，再加上专业人士接连出走导致的技术创新难，度小满金融面临了缺乏流量和场景甚至缺乏创新的阻碍，这让度小满在金融科技难有大作为。
同时，除了自身的发展动力不足，激烈的市场竞争也让度小满面临巨大压力，虽然目前的度小满已获得了支付、消费金融、网络小贷等牌照，但对比蚂蚁、京东科技、美团金融等有着丰富应用场景的其他竞争者，度小满的王牌也失去了有力的竞争力。
据报道，今年9月16日，徐仁艳正式入职度小满金融，职位为副总裁，负责供应链金融科技业务，且兼任度小满供应链科技有限公司董事长。度小满金融CEO朱光也在内部的欢迎邮件中充分的表示了对于企业新高管的热切期望。
无论是人员变动还是行业竞争，对于度小满金融而言都是危机与机遇并存的。就目前而言，度小满金融业确实应当及时采取措施提升企业核心竞争力，否则度小满目前占据的行业份额在未来也会被其他有力竞争者逐步稀释。无论是人员还是技术，希望度小满金融能够始终保持拼搏，克服发展路上的艰难险阻。
结语
资本的游戏向来是血腥而残酷的，更何况独立经营刚刚三年的度小满金融更是腹背受敌。在巨头对垒、同台竞技的残酷竞赛之中，度小满金融能否早日解决企业发展面临的痛点，迎难而上保有行业地位？又或者在激烈的角逐之中，一着不慎满盘皆输呢？
无论如何，行业前景一片大好的金融科技行业，度小满金融都有奋力一搏的空间，自然也不会错过这一关键时期。希望未来的度小满金融能够及时抓住机会，早日拨乱反正，焕发生机。也期待着度小满金融能够为我国金融科技行业的发展注入全新活力。
