编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
回忆一下，你有多久没有使用过ATM机了？钱包里的一堆银行卡可能也想不起来放在哪里了？你现在是不是已经习惯于拿起手机，解决每天遇到的一切支付问题？这个时候也许人们才会恍然大悟，这么多年来，大家都已经逐渐习惯了手机或网上支付，而改变这一切的，正是这几年迅猛发展的互联网＋数字经济。
在繁荣的互联网金融时代，银行开始主动求变
1967年世界上第一台ATM机在英国巴克莱银行诞生，作为银行柜面交易的补充手段，可自助服务的ATM机能部分替代柜面的人工业务，因为具有方便快捷等优点，因此受到了客户们的普遍欢迎，现在的ATM机不仅功能应用日益丰富，使用范围也遍及世界各个角落。
1987年，国内的第一台ATM机出现在中国银行珠海分行，据说当时的ATM机有一吨多重，在安装的时候还需要用吊车来协助，从90年代初开始，我国的银行业逐渐步入了快车道，随着业务与规模的快速增长，尤其是1993年我国启动了“金卡工程”以后，银行对ATM机这类设备的需求量开始快速增加，经过了20多年的高速发展，在2018年ATM机的数量达到了峰值，总数为111.08万台，我国也成为了全球最大的ATM机应用市场。
然而央行发布的今年第2季度支付体系运行总体情况的数据显示，去年底国内的ATM机数量为101.39万台，今年截至6月底ATM机数量有98万多台，比一季度减少了近2万台，每万人拥有的ATM机数量不足7台，环比下降了近2%，实际上国内ATM机的数量从2019年起就开启了递减的模式，当年就减少了1万多台，去年一年总共减少了8万多台，这些数据表明，近几年国内的ATM机终端数量一直在持续减少，并且这个减少的势头在未来相当长的时间里仍然会继续下去。
「于见专栏」认为，归纳起来，ATM机数量减少的原因主要有以下两点：
一方面随着网上银行、手机银行和移动支付的广泛使用，人们对传统银行网点的依赖程度开始逐步下降，ATM机的利用率与使用效益在持续下滑，另一方面国内银行业开始出现了向智能化、数字化和轻资产化转型的趋势，而ATM机较高的购置、运营与维护成本给银行增加了不少的负担，综合成本在逐年上涨，但银行从ATM设备中获得的收益却是不增反减。
面对这些不利的因素，现在ATM设备的价格自然也是一降再降，维护费用也从一台设备9000元左右，降到了每年每台5000元左右，已近乎半价优惠了，即使如此，也仍然难以挽回需求节节下滑的颓势，对于ATM生产企业而言，收入与利润在减少，原材料价格、人员开支和生产成本在增加，行业的整体利润也越来越微薄。
一增一减之间，数字新经济改变了我们的生活节奏
一部手机在手，天下商品我有，目前我国的移动支付用户数量已经超过了8亿，其市场规模也已连续3年位居全球第一，移动支付已经成为众多消费者日常生活中最主要的支付方式，其消费场景涵盖了线上线下购物、缴费充值、汇款转账、交通出行、个人理财等众多的领域，用户已经养成了使用移动支付的消费习惯。
在移动支付中又以选择二维码支付的用户居多，占比超过了85%，另据艾瑞咨询的数据显示，去年二维码支付的交易规模就超过了35万亿元，同比增长了4.8%，现在就连路边摆摊卖菜的大爷大妈，也会在摊位上摆放一个微信或支付宝的二维收款码，这样既方面快捷，又安全时尚，让个别企图使用假钞的人也无从下手。
随着非现金支付尤其是移动支付的日趋成熟与广泛应用，人们的消费习惯也随之发生了极大地改变，自从有了微信和支付宝，我们不用携带银行卡与现金，也能很方便地在各种支付场景下完成交易，在数字互联网经济日益普及的背景之下，ATM机的重要性自然就大幅度下降了，这是数字移动互联时代科技发展的必然结果，银行业正处于变革浪潮下的积适应与调整之中，我们肉眼可见的结果就是银行从网点、员工，再到ATM机的数量都在明显减少。
与银行卡及现金交易逐步萎缩相对应的是，网上的电子支付业务开始蓬勃发展、大行其道，央行公布的数据显示，今年2季度，国内银行办理的非现金支付业务超过了1000亿笔，涉及的金额也超过了1000万亿元，这两个数据同比分别增长了24.10%和6.25%，这其中网上电子支付业务有600亿多笔，金额为700多万亿元。
相应的，非银行支付机构的网络支付业务增长得更加迅猛，今年2季度的业务量超过了13万亿笔，涉及的金额也超过了80多万亿元，同比分别增长了 28.17%和 24.37%，从这些数据中我们不难看出，非现金支付业务在近年来一直保持着高速稳步增长的势头。
面对传统银行业务的持续萎缩，银行业也在谋求转型，纷纷在金融科技领域加大了资金与人才投入，早在2018年，几乎所有的大中型银行都制定了数字化发展计划或战略，部分银行还建立起了负责数字化转型任务的金融科技子公司，如建信金科、光大科技、兴业数金等，当前各银行都在围绕网上银行、手机银行和数字人民币，结合大数据、区块链、语音识别、人脸识别、云计算、人工智能等前沿科技，进一步建立起功能完善、场景多元、安全智能的线上支付渠道，这自然也不可避免地会对ATM业务带来影响。
面对多元化的消费需求，ATM机仍然有其存在的价值
有人也许会问了，ATM机以后会消失吗？答案当然是不会，「于见专栏」认为，在未来相当长的一段时间里，ATM机将会和网上、移动等支付方式长期共存，两者的配合使用可以更好地满足人们在不同消费场景条件下的支付需求，从而起到互为依存、相互促进、相得益彰的作用。
一方面出于长时间积累下来的使用习惯，对现金支付而言仍然有很多的消费场景来支撑，前段时间，央行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，其中就指出，尽管手机支付已经是消费者在日常生活中的第一选择，但大多数人仍然有使用现金进行支付的经历，受访者中近两年内使用过手机支付和现金付款的分别有77.02%和71.32%，这说明两种支付方式的使用频率比较接近，现金消费仍然是不可缺少的支付手段之一。
另一方面由于特定范围内的消费者自身的一些特点，也决定了现金支付仍然具有广泛的受众群体基础，央行的调查显示，在使用现金支付的人群中，年龄段较大、学历较低的消费者所占的比例相对较高，例如60岁以上年龄段、小学以下学历这两部分群体，在最近两年使用过现金支付的人数占比都在85%以上，这个数据远远超过了其它分段群体的使用现金比例。
我们可以预见的是，ATM机的数量会逐渐减少，但不会彻底消失，在到达一个数量平衡点后就会稳定下来，当然，时代在变，观念在变，ATM机自身也需要作出顺应潮流的改变。
现在的工作节奏太快了，人们当然是更希望生活节奏能简单一点，用ATM机取钱，人们有时会遇到忘记带银行卡或者密码，使用无卡取款功能又记不住卡号等情况，加上还有各种各样的盗刷设备在旁虎视眈眈，因此简化取款流程与提升交易安全，就成为了ATM机以转变留住客户的重要途径，当下流行的刷脸支付就是一个不错的方法，现在很多银行的ATM机开始支持这一功能，今年年初广州市内大型银行的ATM机基本上实现了刷脸取款的功能，客户不需要带银行卡，也无需输入卡号密码，只需要本人刷脸就能取钱了。
使用ATM机的收费问题也是客户经常吐槽的痛点之一，以前用ATM跨行取现，同城的跨行取现手续费为每笔4元，异地的跨行取现手续费则按照取款金额的0.5%至2%，外加几元固定费用来收取，如交行以前的标准是，同城的跨行取现手续费为每笔4元，异地跨行取现每笔的手续费为交易金额的0.5%+4元，最高不超过50元，今年中旬，有多家银行下调了ATM跨行取现的手续费，其中工行、建行、中行、农行、交行和邮储六家国有银行均暂时免收国内ATM跨行取现手续费，招商、浦发、中信、兴业等银行均将国内ATM跨行取现手续费统一降到了每笔3.5元，有的股份制银行还推出了一些特色优惠措施，如每月前几笔取款可以免收ATM跨行手续费。
据测算，该项减免措施预计每年的让利规模可达40亿元左右，可惠及众多的银行客户，尤其是数量庞大的跨省及远距离流动人口，还有不习惯于使用移动支付的老年人，我国的流动人口每年约有3-4亿，60岁以上的老龄人口约有2.64亿，这个措施除了可以更好地满足客户的现金使用需求，增强消费者的获得感以外，还能在一定程度上抵消互联网金融带来的影响与冲击，维系跨行取现这一银行传统业务的基本盘。
在互联网金融的冲击下，ATM机的生产厂家们切实地感受到了冬天来临前的寒意，A股的几家与ATM制造相关的上市公司，今年上半年的业绩与利润一直处于下滑之中，部分企业的银行柜员机产品的毛利率仅有2%左右，同比下滑幅度超过了20%。
顺应形势，以变图存，ATM机制造企业也在努力寻求新的发展契机，现在对银行网点的智能化、数字化升级改造已成为银行业向新科技转型的普遍趋势，就ATM机自身而言，其功能也在不断地完善之中，现在的ATM机早已不再局限于传统的存钱、取钱、转账、自助缴费等功能，近几年一批具有满足多元化消费场景需求的新型ATM终端在银行逐步得到了推广与使用，如远程视频柜员机（VTM）、智能化交互服务系统、有着更多丰富应用场景的综合自助应用终端等新设备，并且未来会有越来越多的智能化银行网点将实现无人值守化。
ATM机的生产企业也紧紧地抓住了这个机遇，开始从原来单纯的、单一功能的设备制造，转向围绕智能化与数字化的银行业务及消费需求，设计研发相应的多元化服务综合解决方案与多功能金融终端系统，在这个过程中，行业内的竞争肯定会更加地激烈，只有那些拥有雄厚研发实力与丰富服务经验的ATM制造企业才有可能存活下来并进一步发展壮大。
当前，数字人民币的试点工作也正在稳步推进，越来越多的银行ATM机也在进行相应的升级，逐步被改造为可实现数字人民币与现金互兑功能的存取款一体机（CRS），很多ATM制造企业也在瞄准该领域持续发力，如在国内ATM设备制造领域份额居于首位的广电运通，在今年上半年就与多家银行一起完成了在ATM机上进行数字人民币兑换的测试工作。
结语
逐渐告别传统的支付手段，我们的生活方式与生活习惯正在发生着巨大的变化，这既是时代发展的潮流，也是不可逆转的趋势，虽然ATM机难以再重塑辉煌，但只要通过顺应潮流，积极求变，充分发挥出自身的优势与特点，我们仍然有理由相信ATM机在数字经济时代依然能据有一席之地。
