作者：随卞
这是一个变革的时代，在这个时代，数字化赋能是时代的主旋律。
这是一个奋进的时代，在大家的不懈努力下，数字化的财富管理成为银行服务的核心。
这个时代，一个小小的APP托起了银行的整个财富管理服务，客户可以通过APP随时随地转账支付、投资理财、消费购物等等，在线使用各种金融和非金融服务,它让我们欣喜，更让我们惊叹，APP服务竟然如此便利和丰富。
在全球数字化发展浪潮下，以“移动化”为代表的用户金融消费行为发生了深刻变化，也因此对商业银行线上服务能力提出新的要求，促使银行数字化转型向纵深发展。
中国民生银行APP历经十年不断迭代就是很典型的案例。
一、民生银行手机银行:建立一个立体化的数字金融服务体系
“一部手机走天下。”移动互联时代，手机银行APP已成为各银行加速数字化转型的“必争之地”。
然而，随着用户对金融服务需求的多元化，“众口难调”的现象日益突出。据中国金融认证中心(CFCA)发布的《2022中国数字金融调查报告》显示，在手机银行产品及服务方面，银行业零售客户结构横跨“Z世代”到老年一代，基于成长背景、风险偏好、产品偏好等方面的差异，不同客群对银行服务的需求大相径庭，如何针对不同客群提供定制化、差异化的产品及服务，是银行需要思考的关键问题。
为顺应市场需求变化、满足客户不同诉求，民生银行手机银行APP持续探索创新，不断迭代优化，针对不同客户群体搭建起了立体式移动金融服务体系，不仅受到众多用户欢迎，也赢得金融时报、新浪财经、中国金融认证中心等权威媒体以及第三方评测机构的认可。
公开资料显示，作为最早入局手机银行的金融机构，民生银行自2012年7月重磅发布手机银行之后，经过7次全面迭代，截至2022年12月，民生银行手机银行客户数已超6500万。作为一个综合性APP，民生银行手机银行在不同客户群体中深受信赖，在众多手机银行当中走出了一条差异化发展路线。这跟民生银行手机银行组建专业团队负责建设和运营，并积极开展市场调研、广泛收集客户需求、根据客户需求不断优化等前期工作密不可分。专业产品团队秉持“以客户为中心”的服务理念，积极应用前沿技术，持续创新产品，进一步丰富服务，民生银行手机银行7.0版得以精彩亮相。
与此同时，民生银行还基于客户细分原则，围绕重点战略业务及不同客群的特征，相继打造小微版、私银版、长辈版、未成年版、乡村振兴版手机银行，移动金融专属服务齐全，赢得了客户青睐。比如，针对老年人不会用、不敢用手机银行等痛点难点，民生银行专为老年客户群体快速开发上线“长辈版”手机银行，不仅字体更大更清晰、常用功能集中展示、稳健产品优先推荐，而且还专门打造了手势密码、电子医保卡、安全账户锁等特色服务。在交易过程中，民生银行手机银行7.0版还提供ATM、POS账务交易时间、快捷支付锁等特殊服务，为老年人网上支付提供特殊保护。此外，如果涉及到比较复杂的沟通，还能通过人工辅助服务在线办理个人密码重置、特色存款等服务。
而对于私人银行的贵宾客户，民生银行手机银行7.0为其打造尊享贴心的专属服务，新增家族信托产品，迭代企业家服务功能，优化私募产品和转账等服务体验，提供贵宾权益非凡礼遇服务，采用数字证书+安全芯片双重认证，为私人银行客户大额资金交易安全保驾护航，满足企业家客群大额动账诉求，提升高端客群服务获得感。
通过针对不同客群打造多个差异化版本，民生银行手机银行获得了不同客户群体的认可，同时也在激烈的同业竞争中脱颖而出，成为移动互联网时代商业银行手机银行的佼佼者。
二、 丰富的智能化服务，民生银行手机银行助力人们美好生活
人工智能时代，金融行业面临着深刻变革，通过新技术推动金融机构的智能化服务成为大势所趋。
民生银行作为中国最早布局数字化转型的银行之一，从2015年开始，就一直发力科技金融，在“数据+技术”的驱动下，持续推进数字化智能银行建设及服务——经过多年努力，已成为首家试水生物识别支付应用的股份制银行、首家成功上线分布式核心账户系统的商业银行、首家探索5G手机银行……
对此，民生银行行长郑万春曾表示：“金融必须与新兴科技深度融合，向‘决策无所不知、营销无影无形、服务无处不在、效率无以复加、风险无可遁形’转型”。
而民生银行手机银行APP7.0则是该行提供智能化服务的一个重要载体。
比如，在民生银行手机银行APP7.0版本当中，为了给客户提供全天候便捷服务，民生银行将人工智能和数字人技术结合，推出了数字员工“小笙”，为客户使用民生银行手机银行APP时，提供更及时、更鲜活、更温暖和更专业的服务。
为了让客户随时了解其资产配置情况，民生银行新版手机银行APP还打造了智能账簿，实时展现客户资产总览视图，动态更新客户的借记卡、信用卡收支明细，方便其实时查询了解。
与此同时，民生银行手机银行7.0版本全新升级智能搜索服务，支持客户根据自身需要开展功能、服务及产品等问题的搜索，并直达所需服务页面，降低查找功能服务的操作成本。
在使用过程当中，民生银行手机银行APP 7.0版本还整合了财富问问、在线客服、远程视频等客户服务使用场景，打造了一个在线客服聚合页，并以“顶顶”代言，让客户使用更为方便。
除了金融服务，在非金融服务方面，民生银行手机银行7.0版本全新改版了生活频道，通过重点聚焦美食娱乐、充值缴费、商城购物、交通出行、便民生活五大生活场景，给客户带来便捷的生活服务。
此外，为打造线上线下一体化客户体验，民生银行自主研发了FIREFLY PaaS移动金融研发平台，全面支持民生银行手机银行APP版本。该平台还全方位围绕客户场景及动因，对客户的旅程进行规划，基于大数据技术为客户打造了多元化、个性化、定制化贴身服务，实现了手机银行APP的跨越式升级。
三、不断迭代，民生银行手机银行APP用心陪伴客户财富管理
财富管理功能是手机银行APP中必不可少的功能之一，而民生银行手机APP也是通过不断迭代，最终建立了一个财富账户体系——在最新的民生银行手机银行7.0版本当中。
通过简化存款、理财、基金等财富管理流程，打造了“一站式财富管理”服务，为客户提供更高效、更便捷的使用体验。
在理财服务方面，民生银行手机银行APP 7.0版本将多个理财产品整合到同一个页面当中，不断优化展现方式。同时，还增加“一键多绑”功能，支持客户同时签约多家支付机构快捷支付服务，方便客户进行线上支付。
可以说，经过多年陪伴，民生银行手机银行APP已经成为这些人的财富助手，而民生银行财富管理业务也成为企业家的“贴身管家”。
四、安全守护 民生银行手机APP做客户资金和信息安全的守护者
由于涉及到资金安全，一款好用的手机银行APP必须兼具安全和便捷。民生银行手机银行APP在不断创新的同时，也作为安全卫士守护着客户的资金和信息安全。
据民生银行网络金融业务有关负责人表示，该行高度重视网络金融安全性，多措并举完善手机银行安全保障体系，为客户交易和信息安全构筑更坚固的防护堡垒。
最新的民生银行手机银行APP7.0版本全面升级了安全体系，通过统一底层数据、采取设备认证、转账等场景的安全性升级以及基础体验优化、合规防控完善及个人信息保护等多个举措，保障客户的个人信息及资金安全。
与此同时，民生银行手机银行还构建了一个完整的安全保障体系，从密码保护、交易保障、严防信息泄露等方面多管齐下，全方位保证客户的资金安全：
首先，通过动态密码校验、登录密码保护等方式确保账户安全，且在客户签约、绑定、转账支付等关键环节向客户签约手机银行的手机号发送动态密码，客户输入动态密码才能验证通过；
其次，针对大额资金交易，客户可通过签约蓝牙U宝和动态令牌安全工具进行身份校验，确保客户资金安全。与此同时，民生银行手机银行内部还加强交易实时监控，针对与客户惯常行为差异很大的可疑交易进行报警，以多种手段保证其交易安全有效。
最后，通过“安全退出”、“双向加密传输”和“客户端加固”三重措施，保证客户信息不外泄。
比如，民生银行手机银行采用双向加密机制，对传输过程中的数据进行高强度加密，有效保障数据传输安全性。同时，民生银行针对手机银行客户端添加安全加固手段，主动防范客户端被逆向分析、篡改，谨防信息安全风险。
“十年磨一剑”
“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。在这样的背景下，银行业数字化转型进入加速期，作为银行服务客户的主阵地，手机银行已成为银行业数字化转型竞争的主战场。民生银行手机银行经过十年的努力，在为客户提供方便快捷的产品服务体验的同时，也成为客户账户资金和个人信息的守护者，这使其在面临银行业数字金融激烈竞争的时候，能够更加从容而淡定。相信未来，民生银行手机银行APP依旧是银行业的佼佼者。
