作者：宇菲
审校：周鹤翔
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
兴业消费金融（下称“兴业消金”）本是消金行业内的新秀，2018年全年净营业收入24.47亿元，净利润5.12亿元，跻身行业前五。
只是，在兴业消金急速前进的背后，其问题也开始逐步浮出水面，持续走高的不良贷款率令人为其捏了一把汗。
深度绑定员工 想离职“走不了”
毋庸置疑，对任何一家金融企业而言，风控是非常重要的一环。
作为一家消费金融公司，兴业消金也是同样如此，只是，兴业消金相比其他的大数据等科技风控不同，他们采用了别具特色的“深度绑定员工”的方式来控制风险。这种方式到底有没有效果呢？
公开资料显示，兴业消费金融主要依靠线下直销团队“上门收件、亲核亲访”来展业。截至2019年上半年，其线下业务贷款余额230.39亿元，在总贷款余额中占比81.75%。
对于这些线下直销团队的管理，据公开报道，在兴业消金内部，绩效和逾期紧密挂钩，比如，员工的提成分36期发放，36个月后才发完；即便这样，公司只支付员工提成的60%，还会扣留40%作为风险保证金；逾期率超过3%，则不允许离职。如果要离职，就要用保证金买断。
兴业消金近两年的高速的增长与其员工高强度的工作不无关联。
以上海地区为例，中银消金在上海月均5、6千万元的放款量，兴业消金上海事业部能达到4、5亿元的水平，后者是前者的将近10倍。
因此，这让很多兴业消金的老员工深感压力，很多人抱怨“吃不消”。然而，现实情况是，他们想走却又走不成——因为如果不做存量业务，不但拿不到40%的保证金，而且还拿不到60%的剩下期数。
因此，对他们而言，为了应得的提成，只得选择继续另外一种手段：一面抓业绩，一面催逾期。
作为一家消费金融公司，若长期将薪资和逾期表现挂钩，可能会难以实现长期增长。
场景缺失以线下为主 不良贷款率持续走高
作为一家消费金融公司，兴业消费金融的主要运营逻辑为“通过布局线上，线下开展业务的方式获客”。
公开资料显示，在线上，兴业消金以“空手到”APP产品为起点，打造了一系列线上产品，为线下客户拓展形成补充，而在线下，通过兴业消金的直销团队，兴业消金自从开业以来已累计发放贷款突破480亿元，服务客户数超过350万户，为兴业银行输送借记卡客户近40万名——兴业消金的业绩显著，据兴业银行2018年年度报告披露，兴业消费金融2018年实现营业收入24.48亿元，较2017年的10.36亿元，同比增长139.8%；净利润5.12亿元，较2017年的2.09亿元，同比增长145%。
不过，如果从产品角度来观察，兴业消费金融业务仍以线下大额信贷为主：目前兴业消费金融场景主要有四款，“小额闪电贷款”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”以及“助学宝”，但这些产品都停留在信用贷款阶段，没有过多的切入到消费场景中去。
事实上，在消费场景方面，目前大多数的消费金融公司都在不断拓展和创新更多的场景化服务，来引导和满足消费者体验。
例如，马上消费金融集中在日常生活和消费行为相关的场景，诸如旅游、婚庆、数码3C、教育、医美、家装、农业、区块链等方面，用相关产品与使用场景相进行结合，提升用户的体验感。而长期深耕线下场景的捷信消费金融，也在进行线上消费场景的开拓，这样对比来看，兴业消费金融的线下场景确实有些缺失了。
另外，值得注意的是，伴随着兴业消费金融的客户贷款总额的不断增长，2017年末和2018年末贷款总额分别为98.96亿元和206.94亿元，其不良贷款率也在持续走高：截至2016年末、2017年末和2018年末、2019年6月末分别为1.86%、2.27%和2.28%，2.47%。
（图片来源于财报）
与此同时，持续上涨的不良贷款率一个后果就是投诉不断增多。在聚投诉上，兴业消费金融的投诉达到163条，其投诉内容主要是涉嫌暴力催收和高利贷等。
（图片来源于聚投诉）
2020年，兴业消金还能够保持持续高速增长吗？
一切等待时间的答案。
